浅析保险受益人与债权人保护的利益平衡
上传者：黄晓英|上传时间：2015-04-26|密次下载
浅析保险受益人与债权人保护的利益平衡
浅析保险受益人与债权人保护的利益平衡
受益人是在人身保险合同中享有保险金请求权的人，保证受益人的受益权得到实现，才能发挥人身保险合同的基本生活保障功能。但当投保人（被保险人）恶意利用保险机制，将保险合同作为其转移财产、逃避债务的工具时；在储蓄型保险中，当保险作为投资手段与一般的金融商品无异时，法律就应该在保护受益人和债权人的利益之间找到一个恰当的平衡点。
关键词：受益人 受益权 保险金 撤销权
保险受益权的定性
保险受益权的主体是保险受益人，我国《保险法》第22条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。在保险合同中，享有赔偿请求权的人本应为被保险人，受益权是由于被保险人的指定赋予受益人的保险金赔偿请求权。
受益权是一种期待权，受益人的受益权只有在保险事故发生后才能具体实现，转变为现实的财产权；受益权的行使须在保险事故发生时，受益人以生存为前提，如果受益人先于被保险人死亡，其受益权就因此丧失，保险金的请求权复归于被保险人。从这两点特征来看，受益权与继承权有相似之处，但受益权与继承权有着根本的不同：第一，人身保险中的保险金是根据合同约定投保人支付保险费于保险人，当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付的金钱，是基于保险合同取得的权利。第二，人身保险的目的和功能往往在于为他人（受益人）的保险。美国学者侯白纳指出：“一个人生命的经济价值体现在与其他生命的关系之中”。所以，受益人虽然产生于被保险人的指定，但受益人的保险金请求权并非从被保险人处继承而来，而是根据人身保险合同的本质和约定而生的固有权利。
根据继承法的规定，继承权只能在清偿了被继承人依法应当缴纳的税款和债务后才能行使，则继承权不能对抗债权人对遗产行使的请求权。而保险金约定于被保险人死亡时给付于其指定的受益人，此金额不得为被保险人的遗产，则受益人的受益权不受被保险人的债权人的追索。
保险受益权的法律保护
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