海南大学论文 电子商务

海南大学电子商务

课程论文

（二○一四至二○一五学年度第二学期）

论文题目：电子商务的网络支付问题

学生姓名：张蕾

学生学号：20132701310048

所在学院：经济与管理学院

年级专业：2013 级 物流管理 专业

任课教师：李玉凤

完成日期： 2015 年 4 月 29 日

电子商务中的网上支付问题

摘 要

电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。在电子商务中，网上支付是其关键一环。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了网上支付理论、协议以及相关概念,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策和建议。

关键词：电子商务、网上支付、网上银行、信用、认证体系

网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。

一、电子商务的概念、特性及发展历程

（一）电子商务的概念 电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

（二）电子商务的特性

普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地；

方便性：在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天候地存取资金账户、查询信息等，同时使得企业对客户的服务质量可以大大提高；

整体性：电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，这样不仅能提高人力和物力的利用，也可以提高系统运行的严密性；

安全性：在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大的不同；

协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成的。

（三）电子商务的发展历程

第一阶段：电子邮件阶段

这个阶段可以认为是从70年代开始，平均的通信量以每年几倍的速度增长。

第二阶段：信息发布阶段

从1995年起，以Web技术为代表的信息发布系统，爆炸式地成长起来，成为目前Internet的主要应用。中小企业如何把握好从“粗放型”到“精准型”营销时代的电子商务。

第三阶段：EC(Electronic Commerce），即电子商务阶段 EC在美国也才刚刚开始，之所以把EC列为一个划时代的东西，笔者认为，是因为Internet的最终主要商业用途，就是电子商务。同时反过来也可以很肯定地说，若干年后的商业信息，主要是通过

Internet传递。Internet即将成为我们这个商业信息社会的神经系统。1997年底在加拿大温哥华举行的第五次亚太经合组织非正式首脑会议（APEC）上美国总统克林顿提出敦促各国共同促进电子商务发展的议案，其引起了全球首脑的关注，IBM、HP和Sun等国际著名的信息技术厂商已经宣布1998年为电子商务年。

第四阶段：全程电子商务阶段

随着SaaS（Software as a service）软件服务模式的出现，软件纷纷登陆互联网，延长了电子商务链条，形成了当下最新的“全程电子商务”概念模式。

第五阶段：智慧电子商务阶段

2011年，互联网信息碎片化以及云计算技术愈发成熟，主动互联网营销模式出现，I-Commerce（individual Commerce）顺势而出，电子商务摆脱传统销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户关怀等多角度与用户进行深层次沟通。其中以IZP科技集团提出的 ICE最具有代表性。

二、网上支付的基本概念与主要模式

(一) 网上支付的相关概念 网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。 (二) 网上支付的分式

网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认证机构－卖家存钱银行－卖家。这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，

但无非是买家把钱交付给卖家。

(三) 网上支付主要模式分析

网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。

1.银行卡支付

安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。SET1.0版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施SET，并且取得了很好的效果。尽管支持借记卡支付的SET2.0版本还没有问世，但事实上有些银行（比如日本富士银行）已在实施SET借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了SET借记卡支付。目前，SET在北美地区的应用不如在欧洲和亚洲普及。造成这一现象的原因并非是技术上的。我们知道，在北美，信用卡风险绝大部分都是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的SET电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。人们也不愿改变多年来的习惯。在我们赴美、加考察期间，无论美国专家还是加拿大专家，对SET的发展前景十分看好，尤其对欧洲和亚洲市场相当乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；另一方面，SET是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。

在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们的用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行IC卡将在北京、上海和长沙进行试点。预计在不久的将来，IC卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。

2.电子支票

目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。

对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Net bill