[教学]保险案例剖析

1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误
将该车以国产车计收保费,从而少收保费 482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，
遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批
单，批注：“如果出险,我司按比例赔偿。”在合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司
申请全额赔偿。请问：此案该如何赔偿呢？保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
答：保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定
为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违
背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加
于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的
履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理
人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔
偿。保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
2、有一位王先生4 年前投保了20 万元人寿保险，指定其妻陈女士为受益人。投保后，
王先生与陈女士离异，后与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王
先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保
险公司经审核后拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻
子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。
请问：这样处理合理吗 ？保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
答：保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在签定
保险合同时指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。
根据《保险法》第62 条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通
知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日
起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保
险金的受益人仍是前妻陈女士。保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
3、一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后,出于爱护国家财产的动机，自愿交付保
险费为故宫投保。请问： 该游客是否具有保险利益？保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
答：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律
上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受
损，则会蒙受经济损失。在本案中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人即游客带来法
律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫
博物馆没有保险利益。保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
4、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害
保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病
故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。请问：保险公司应如何处理？
保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
答：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领
取保险金并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病
故。因此，保险金只能由王某的法定继承人来领取保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费48 2 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
5、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理
人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情保险案例分析1、
某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费48 2 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧
况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保
险批单，批注：“如果出险,我司按比例赔偿。”在合同有效期内，该车出险，投保人向保险
公司申请全额赔偿。请问：此案该如何赔偿呢？ 保险案例分析1、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费, 从而少收保费 482 元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“举跪牵谍蚂届产褒坑豺蚤能蛊拔催木烂香算拭笔忍蝇刹蔼吵乡迟弛炔拜与护泪督监逾烟钉同晤摸蔷霓翰权惩九祈恶铁扁掀缉攒隶倚脸遏更溺例硕瞧