我眼中的保险对社会的功能

上传者：黄彤
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上传时间：2015-04-21
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我眼中的保险对社会的功能

作者：周宇

首先，我想对今天我们上课吸收到的资讯做一个回顾。我们社会大众的绝大多数百姓都需要风险转移。由于意外无处不在，所以保险不仅是普罗大众家庭经济的“备胎”，还是财富保值的一个渠道。课件显示，中国社保养老金缺口18万亿，不可以完全指望政府来给绝大多数中国公民养老，因此我们社会今后会特别需要像中美国际这样的顶尖保险公司。

其次，我在今晚上网时发现，保险公司对社会最大的功能是在于：他是唯一一种可以固定收到成本为零甚至为负的资金的一种行业。把市场上的定存利率想成成本为零的那条线，假设这市场上的无风险利率就是3%，那代价是3%的钱就是没有成本，如果能用2.5%的代价就能借到钱的话，或是收到钱，那就叫做可以收到成本为负的资金。保险公司正是这样的一个行业。巴菲特他手下大概有几十家公司，其中保险事业对他每年贡献的现金就占了他整个集团的一半。他就是拿这些成本很低甚至是负的钱，再去投资其他公司。因为保险公司的资金成本极低，股本和现金又多，只要法令松绑，在并购的时候他反而会取得一个主导的位置。一个最极端的情形，假设今天法令松到我们可以从保户身上收来的钱去进行恶意并购的话，那会是一个怎么样的世界？结论就是在法令慢慢松绑的同时，保险公司在未来的金融界甚至各行各业，影响力会越来越大。最明显的一个例子就是柏

克夏哈萨威集团，保险公司很容易变成一个跨领域的控股公司的一个核心，这就是保险公司在未来社会的一个价值功能。什么是最难的或最有趣的保险：比方说恐怖攻击险，或者是类似瘟疫的那种险(重大传染病的那种保险)，或者说是气候变迁险(如果海水温度还再上升个一度的话)，那会怎么样？怎样的产业在怎样的国家会有怎样的损失，或臭氧层的破洞再变大一倍的话会怎样？然后还有就是什么药如果长期使用之后或大范围使用之后会有什么副作用？比方说如果这些抗生素一再拼命用，那到最后所有细菌都不怕抗生素了，那怎么办？这些风险到底该怎么样转换成保险用语？像之前一个报导曾经提到过，气候变迁将会使全球损失三千亿美金，不过我不知道这个算法是如何得出来的，但他们就算得出这个数字。也许理所当然是科学家和精算人员合作的一个成果。

最后不得不提的是律师。有些律师是帮忙准备诉讼用的，有些是帮忙定保单用的，因为真正那种大额的保单上，每一条规矩、每一条限制到底相对是多少风险的调整，多少可能的损失，如果万一上法庭会有什么样的结果？这部分都需要我们华东政法大学精通法学的保险从业人员的加入。而加入像中美国际这样的顶尖保险公司，不仅可以让我们有机会参与赚取中国市场的高额利润，而且可以让我们对中国的社会公共事业献出属于我们自己的一份爱。

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