中国保险中介市场问题研究

上传者：龚文第
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上传时间：2015-04-24
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中国保险中介市场问题研究

中国保险中介市场问题研究

魏华林

(武汉大学商学院，湖北武汉 430072)

［关键词］中介市场；现状分析；发展机遇；发展布局；发展空间；诚实信用；市场创
新
［摘要］一个健全的保险市场离不开保险中介组织的存在与发展。近几年发展起来的中
国保险中介市场总体上看是健康的，但也存在角色错位、管理缺位、技术脱位等问题。目前
中国保险中介市场的发展问题、保险中介人的诚信问题、保险中介市场的创新问题值得认真
研究。发展为要，诚信为本，创新为源三个问题都很重要，但是对于中国保险中介市场来说，
中心问题还是发展问题。为此，必须理清中国保险中介市场的发展思路，抓住保险中介市场
的发展机遇，调整保险中介市场的发展布局，拓宽保险中介市场的发展空间，提高保险中介
人员的整体水平，为增强民族保险业整体竞争实力，打下良好的基础。

一、中国保险中介市场的现状分析
中国保险中介市场有三个问题值得研究，即发展问题、诚信问题、创新问题。发展为要，
诚信为本，创新为源。三个问题都很重要，但目前中国保险中介市场的中心问题还是发展问
题。
一个健全的保险市场离不开保险中介组织的存在与发展。保险市场要正常运行，应该有
健全的保险市场主体。健全的保险市场主体由三个部分构成：一是既具有保险经济实力，又
具有保险经营经验的保险经营结构，即保险市场的供给主体；二是既面临大量风险，又具有
保险购买能力的投保群体，即保险需求主体；三是能够为保险关系双方提供保险服务的保险
服务机构，即保险中介主体。保险中介主体也叫保险中介机构或保险中介人。保险中介人的
内容或范围，不同的国家有不同的理解；同一个国家的不同时期也有不同的认识；同一个国
家、同一个时期的不同的人又有不同的解释。在这个问题上还没有形成统一的认识标准。在
实践中，不同的国家可以根据自己的需要作出适当的选择。不过，从理论上来看，保险中介
人可以分成狭义的保险中介人和广义的保险中介人。狭义的保险中介人包括保险代理人、保
险经纪人和保险公估人三种；广义的保险中介人，除了包括上述三种人以外，还应该包括与
保险中介服务有直接关系的单位和个人，比如，保险精算人员，保险顾问人员，保险咨询服
务人员、保险技术服务人员、保险法律服务人员、保险中介行业协会、保险中介考试机构、
保险中介评估机构等等。中国目前采用的主要是狭义的保险中介人概念。这种选择，从保险
市场监管的角度上看，具有一定的可行性和合理性。
在中国，法律意义上的保险中介组织是近几年发展起来的。其发展背景一是中国保险市
场的开放，二是中国加入世界贸易组织。正是在这样两个特殊背景下，保险中介机构得到了
超乎寻常的发展，保险中介市场开始在全国范围内形成。截至2001 年底，中国保险市场上的
保险中介机构达到 170 家，其中保险代理机构 127 家，保险经纪公司 17 家，保险公估机构
26 家。保险中介机构的发展和保险中介市场的建立，为保险市场的发展注入了新的活力，它
不仅丰富了保险市场主体的内容，进一步完善了保险市场结构，而且为提高保险服务水平，
增强民族保险业整体竞争实力，打下了良好的基础。
从总体上看，中国保险中介市场的发展是健康的，但在发展过程中也暴露出一些值得注
意的问题：
第一，角色错位。保险中介人的角色错位主要表现在两个方面：

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