开题报告书

网上银行

网上银行发展中存在的问题及对策研究

一、导言

1、选题的目的：骑士的时代已经过去，随之而来的是智者、经济学家和计算机专家的时代。——埃德蒙·伯克

从1995年世界上第一家网上银行开始，到现在短短不到二十年的时间里，全球银行业在电子化的道路上突飞猛进的发展。虽然由于发展时间短、制度不完善和应对措施不足，网上银行存在不少问题，但依然挡不住网上银行高歌猛进发展的步伐！要知道，只有发展不成熟的行业，才有更好的可塑性。很显然，网上银行以其特有的优势已吸引了众多的消费者,但恰恰在这些优势的背后也隐藏着巨大的风险。网上银行的运行必须依靠计算机,依靠因特网,而因特网最大的特征就是信息的数字化。因此,数据的安全就成为网上银行安全运行的首先需要保障的。而网上银行与人们的生活息息相关，并且因为网上银行这个行业尚未发展成熟，所以出现了许多可以解决问题的契机。

2、选题的意义：从2009年开始，疯狂“双十一”已经让电商连续五年狂欢，350.19亿元——是支付宝2013年“双十一”交给公众的成绩单。短短24个小时内，一次次公布出的数据不停冲击者人们的眼球。根据天猫官方微博公布的支付宝交易额显示，55秒超1亿元;6分07秒超10亿元;8小时42分超121亿元，超过美国最大网上购物节“网络星期一”;13小时04分，超过去年“双十一”交易总额。就在众人为“双十一”购物节支付宝总销售额350.19亿元的天文数字所震慑的同时，一个不得不面对的现实就是，蜂拥而来的消费者造成网络大“塞车”，近2.13亿的独立用户访问让不少银行的网银系统濒临崩溃。

这么令人讶异的交易现象，就是为什么我要选这个课题的原因之一。试问，谁能忽视如此大的市场？而这么多的交易，无一例外都是要经过网上银行的，支付企业不可能绕开银行提供支付服务，而中国的商业银行长期以来的国字号作风导致了其灵活性和竞争性都不够强，在跟支付企业合作的过程中，他们内部的设备、系统、人员配置上要跟上支付企业的步伐，都不是一蹴而就的事情。

当然，这只是特殊时期体现出来的特殊问题。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。

3、预期目标：这个课题的研究，首先应了解网上银行的概念、种类及兴起的成因，并掌握国外网上银行的发展状况及经验教训。其次对国内网上银行业务的发展环境和发展现状进行了分析。最后根据我国网上银行业务存在的问题，提出一系列的策略，希望能促进我国网上银行的业务发展，进而加强我国网上银行业务的市场竞争力。

4、文献综述

4.1国外研究状况

美国经济学家 H.R.Varian（1996）是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出网络的外部性表现在某个消费者消费的网络产品效

网上银行

用，依赖于消费该网络商品的其他消费者数量。作为与网络有着密切联系的网 。简单地说，网上银行外部性表现在某个客户上银行同样也存在着“外部效应”消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构成互补性。信息时代的网络价值遵循梅特卡夫法则Metcalfe’s Law——网络的价值与网络节点数的平方成正比，网络带来的效益将随着用户的增加呈指数形式增长。在网络规模呈几何级数增大的今天，Internet 固有的内在扩张性为网上银行客户数不断增大奠定了物质基础。同时，银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占 21 世纪网络金融制高点的根本原因。 Geetika.Tanuj 和 Ashwani.Upadhyay（2008）提出想知道网络银行客户主要关注什么，就要关注客户的动向。印度国家银行在网上使用网上银行已连续探讨了不同的概念，用统计方法分析相关的各种服务和提供的安全功能的关系，对银行和用户对互联网的看法进行调查，以调查的结果为指导，提出有用的建议。Nursel Ruzgar 和 Bahadtin Ruzgar（2008）回顾了全球互联网的发展趋势，并以土耳其大学的网上购物和网上业务为样本，对互联网进行一项集中的调查。结果表明，在过去的一年里约有百分之七十的学生参与了网上购物，由于他们的参与，信用卡的网上购物安全和隐私也成了目前面临的主要的问题了。Alan.D.Smith（2009）指出银行的支付已经跻身在 2003 年增长最快的一项业务，为了更好的了解在线银行的金融业，对美国几家具有代表的银行进行了调查研究，并建立了模型进行分析。研究的结果表明，网上银行的可访问性，安全控制，网络能力和信用水平还带进一步的发展，和传统银行相比网上银行将会越来越便利化，会给客户带来一个满意的服务体系，使客户可以安心并放心的进行网上购物。

4.2国内的研究状况

虽然网上银行的发展史很短暂，尤其是在我国更加是新生的事物，伴随着互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究，赵国沛、罗欲（2004）将边际理论的分析方法应用于网上银行的成本和报酬分析中，得到了边际成本递减和边

网上银行

际报酬递增的结论，直观地揭示了网上银行的优势。目前我国关于网上银行实践研究主要集中在以下几个方面： 关于网上银行营销，胡瑞（2007）以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。汪红莲（2006）认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“4P”和“4C”理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。 关于网上银行的风险管理，苟红军（2010）考察了西方发达国家网上银行发展和国内网上银行发展情况，其次是运用五种力量模型对重庆网上银行的行业环境进行分析，着力运用 VRIO 内部分析框架对重庆工行的内部条件进行了分析，最后是重点研究了重庆工商银行网上银行业务发展中存在的问题。潘艳红（2008）认为网上银行的发展作为高科技带来的金融创新对各国银行监管提出了挑战，目前我国网上银行已有一定程度的发展，但在监管方面监管还刚刚起步，还存在着许多需要解决的问题。徐春辉（2009）认为网上银行业务本身正处在发展的初期，对其未来前景和影响的研究，国际上尚未形成较为成熟、科学的看法和预测，法律制度更加不便为之定性和规制。因此，各国的管理当局在网上银行业务风险法律规制立法方面往往选择借助较为灵活的行政立法和行政裁决对一些具体问题做出解释和规范。 关于网上银行发展战略研究，刘静（2008）运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用。吴小强，邱菀华，刘晶（2009）阐述了中国网上银行发展中存在的问题，结合产品整体概念剖析网上银行产品及其特性，利用 Logit 模型实证分析用户在网上银行渠道间偏好及模式间选择，提出银企直联、国际化、内控化、产品创新化等网上银行发展的重要模式。陈炎宾（2008）论述了网上银行的发展过程和网上银行的优势，提出了网上银行发展中面临的安全支付、征信体系、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了分析与展望。

二、论文的结构

一、网上银行作为新型产业的产生和发展前景情况

（一）网上银行的产生

（二）网上银行的发展前景情况

网上银行

（三）网上银行面临的风险

二、网络银行的运行特点

（一）提供无限制的24小时服务

（二）服务项目多元化

（三）营运成本大为降低

三、我国网络银行与发达国家相比存在的不足

（一）Internet的社会普及程度不同

（二）网络银行法律制度及相干标准的完备程度不同

（三）社会信用程度不同

四、我国网络银行存在的问题及原因

（一）缺乏个性化服务

（二）社会信用环境

（三）营销机制不完善

（四）法律体系不健全

（五）监管意识和现有监管方式的滞后

五、我国网上银行的建设对策和措施

（一）加强商业银行自身建设

（二）重视网络人才的培养

（三）加速金融创新，积极开发网络业务新品种

（四）完善相关法律法规，加强社会信用体系建设

六、结论

三、参考文献

[1]张广玉，毛长文.论我国商业银行网络营销的策略[J].广东财经职业学院学报(200902).

[2]张华亮.网上银行业务风险管理策略研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库(2009).

[3]郑毅，常金良.浅析网络银行对传统银行的影响[J] .金融视线(200801).

[4]周华兰，张珺.论网络银行对传统银行的挑战[J] .科技咨询导报(200701).

[5]刘萍.试论网上银行与传统银行的区别[J] .金融科技(200705).

[6]李兴智丁凌波.网上银行理论与实务[M].华大学出版社(200704).

[7]阿诺尔多H哈克斯，尼古拉斯S迈勒夫著，庞德.王德忠译.战略实施[M].机械工业出版社(200608).

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[9]王芬.网络银行对传统银行的冲击和影响[J].商业研究(200411).

[10]Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. An EmpiricalStudy of Internet Usage Online Shopping and Online Banking Behavior of Turkish UniversityStudents[D] .Electronic Commerce Research and Applications(201004).