看美国人如何买寿险

上传者：丁险峰
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上传时间：2015-05-05
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看美国人如何买寿险

知识课堂
看美国人

如何买寿险

■ 方仁
财

美国，许多普通民众不仅对日
常生活开始了精打细算，对于
爆发了，他的养老金账户严重缩水，
退休后的资金额也要大打折扣。更令
他没有料到的是，如果他现在选择退
保，而且遭遇什么不测而导致离世的
话，那么他的妻子苏珊则不得不面临
尴尬 ——她的余生将会面临经济困
境。
本来这对夫妇中的一位光靠他们
的退休金就可以维持生活，不用靠人
寿保险来保障，但现在看来情况并非
如此。丹说：“我本来以为情况乐观，
但天有不测风云，经济变坏了。”他
的退休账户，竟然足足损失了 40% 之
多！余下的金额，尚不足以维持两人
颐养天年。
于是，2009 年初，丹夫妇购买了
为期 15 年总额 20 万美元的定期人寿
保险，他们每年的保费，则仅仅需要
600 美元。也就是说，一旦有人遭遇
不测，他们中剩下的一个就可以有 20
万美元的保险。
这样算来，一直到丹·斯文森夫
妇活到 73 岁，他们都可以高枕无忧。
目前在美国，定期保险看上去相当不
错，而且因为竞争激烈，保费也并不
是很高，过去 15 年来一直呈下降态
势。1994 年，一种为期 20 年的人寿
保险，每年需要投保的保费为 995 美
元。现在，一个年龄为 55 岁，10 年
人生重要理财方式的人寿保险也开始
了认真的筹划。美国的理财专家，对
于普通民众尤其是即将退休的人们，
提出了怎样合理购买人寿保险的理财
建议。
定期寿险低价灵活
在美国，有成千上万的普通民众
在年轻的时候选择过购买定期人寿保
险，一般都是在 20 年前。那时候，低
价、灵活是其最大的优点。他们当年
的预期是通胀和低利率。现在的情况
跟他们预料的相似，但是他们没有料
到会发生如此严重的经济衰退。现在
这些人的处境很尴尬，如果现在选择
退保，那么他们需要面临的则是退休
金和养老金的严重减少。如果不退保，
未来的形势又难以预料，怎么办呢？
弗吉尼亚州的丹和苏珊·斯文森
现年 58 岁，本来他们就打算今年开始
放弃人寿保险。丹 1998 年从军队退
役，到现在一直在国防部担任文职。
在国防部，他拥有一份人寿保险，一
直到他退休为止。另外，他还在军队
中享有一笔退休金。应该说，他有一
个不错的退休前景。但是，经济危机
期或者更长的定期人寿保险，保费则
在 880 美元 / 年左右。选择定期保
险，也要找对经纪人。
这点很重要。尤其针对那些健康有问
题的人群，经纪人能够向保险公司为
他们争取到最有利的保单权益。还有
一点值得注意，那就是定期寿险可以
在未来转变成终身寿险。当然，这必
须遵循一些规律，比如年龄越大，需
要支付的保费就越高。不过，对于一
个美国民众来说，如果退休之后拥有
了无定期的人寿保险，也就没有多少
后顾之忧了。
终身寿险拿分红可贷款
除了定期寿险之外，美国另一种
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