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中小企业抵押型信贷的创新思路

上传者：孙静川
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上传时间：2015-05-11
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中小企业抵押型信贷的创新思路

中小企业抵押型信贷的创新思路

本文论证了银行抵押资产视角创新和银企长期合作能够使借款企业内生守约的激励，以降低信贷风险，最后提出中小银行与中小企业长期合作是实现银行抵押资产视角创新、守信声誉机制建立的重要途径。

关键词：中小企业 信贷 抵押资产 中小银行

信息不充分、不对称，信用风险高是中小企业的基本特征。由于抵押担保具有可以事先观察和事后控制的特点，能够提高借款企业违约的机会成本，降低事后道德风险的发生概率并弥补贷款损失，所以商业银行普遍采取抵押品型的信贷配给。但是，这种抵押品型信贷在降低银行信贷风险的同时，不仅使中小企业的融资需求难以得到满足，而且在目前我国商业银行体系存在大量“存差”的条件下，银行的贷款规模和盈利也会受到限制，从而无法实现银企双赢。

中小企业借款收益模型分析

（一）企业借款假设

企业贷款项目的风险、预期收入分布函数和还债意愿属于私人信息。假设项目成功的概率为p，对应的收益率为R1，R1≥r（r为贷款利率），项目收入足以偿还本息；项目失败的概率为(1-p)，对应的收益率为R2，R2Vm。

（二）企业借款的期望收益模型

企业借款的期望收益模型：Y=p[βB△R1+(1-β)(B(1+R1)-Ve-f)]+(1-p)[αB△R2+(1-α)(B(1+R2)-Ve-f)] ......①，其中，△R1=R1-r，△R2=R2-r。β是项目成功条件下企业守约的概率，因为在项目成功条件下，企业具备完全的偿还能力，所以β代表企业的偿债意愿，0≤β≤1；α是项目失败条件下企业守约的概率，在项目失败条件下，企业不具备完全偿还能力，α即取决于借款企业还款能力大小，也取决于还款意愿的强弱，0≤α≤1，一般而言，β>α；f为违约的机会成本，主要是指违约的信誉损失导致的再贷款机会的丧失，包括贷款银行拒绝续约合作，在违约信息公开条件下其他银行可能的拒贷等。

由于dp/dVe=-dY/dVe×dY/dp，-dY/dVe=p(1-β)+(1-p)(1-α)，-dY/dVe实际上是银行预期违约率的分布函数，即ф=-dY/dVe= p(1-β)+(1-p)(1-α)，即违约率大小既取决于项目风险大小也与企业主的还债意愿强弱有关。

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