公司小额贷款可行性报告

根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《陕西省小额贷款公司试点管理办法》和省政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点工作的指导意见》精神，经认真调研分析神木县的经济社会发展现状，特别是农村发展状况，以及县域金融生态环境、金融市场潜力和区域经济发展大环境，我们认为设立神木县小额贷款公司的各类条件十分忧越，各种有利资源齐备。下面即为项目的可行性研究报告：

一、项目基本概况：

项目名称：神木县德源小额贷款有限责任公司

所在地：陕西省神木镇东兴街北段麟州北路

注册资本额：一亿元（人民币）

主营业务：小额信贷     

主出资人：神木县富丽娜家纺有限公司。

二、项目宏观背景：

从当前国际国内金融界流行的观点看，小额信贷是指专门向中低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活动。以中低收入群体（或中小企业）为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，这是小额贷款项目区别于其他金融机构的常规性金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。同时，这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，其追求自身财务自立和持续性目标，也构成了它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目，以及传统扶贫、扶持项目的本质差异。从本质上讲，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户（或扶持到户）项目有机地结合为一体的活动。

目前，国际上公认取得成效的小额信贷项目多开始于20世纪70-80年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。这些金融机构主要包括：国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行、由非政府组织实施小额信贷项目演变成的股份制银行，以及非正规金融中价服务组织，例如信贷联盟、协会、合作社等。经过20多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。目前，就其展开的规模而言，国内已有达到全国规模的样板。就其组织机构而言，有国家正规银行实施小额信贷成功的例证；有不断扩展业务的专门小额信贷机构的先锋；有专门成为特殊银行以满足特殊需求的成功典范。

在我国，小额代款公司是指以由企业法人、自然人和其他经济组织投资设立，不吸收公众存款，只经营贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司有利用自有资金（资本金）发放贷款是满足县域农户、中小企业发展资金需求的一种行之有效的方式。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，执行国家的金融方针和政策，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。其合法的经营活动受国家法律保护，不受任何单位和个人干涉。但目前就全国而言，特别是中西部欠发达地区，银行等金融机构对于中小企业、农户、个体经营者的金融服务相对薄弱，中小民营企业和个体工商户贷款难或者根本贷不到款，应运而生的小额贷款公司就可以增加对这部分经济主体的信贷支持，这样可以更好地满足中小企业、“三农”及个体经营者生产发展的合理资金需求，境加农民和中低收放者的收入，同时，设立小额贷款公司还可以进一步完善县域金融服务体系，深化县域金融体制改革，促进社会主义新农村建设与和谐社会建设，促进县域经济又好又快发展。

三、项目所处环境：

（一）政策环境

最近，中央、省、市、县各级对农村金融体系建设十分重视，刚刚闭幕的党的十七届三中全会对加快农村金融改革作出了明确部置。2008年5月，中国银监会、中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监会[2008]23号）后，我省也结合实际下发了《关于陕西省小额贷款公司试点工作的指导意见》和《陕西省小额贷款公司试点管理办法》，几个文件都明确提出了针对小额贷款公司的多项优惠政策。神木县委、县政府也高度重视县域金融体系建设，近期先后召开县委常委会议和县政府常务会议就投融资体系建设进行了专题研究，并提出了具体的促进和扶持措施。

（二）县域以济发展环境。

神木县位于陕西省北部端，富饶的秦晋蒙能源金三角区域，是国家以陕北能源重化工基地核心区域，被誉为全国第一产煤大县、中国新型煤化工之都，同时也是的全国百强县之一。神木县是陕西省面积最大的县，全县总面积7635平方公里，人口密度48人/平方公里，共辖15镇629个行政村，总人口42万。

神木县是中国著名的矿产资源富集县。县境内富藏煤炭、岩盐、天然气、石油、石英砂、膨润土、铁矿、石灰石等数十种矿产资源，其中煤炭控明储量500亿吨，储煤面积达4500平方公里，占全县总面积59%，占整个神府—东胜煤田总储量近1/4。煤层地质构造简单，埋藏浅，易开采，且煤质优良，属“三低一高”（特低灰、特低硫、特水份、中高发热量）高挥发分弱粘长焰动力环保煤，煤的化学活性和热稳定性好，是优质的动力、气化、液化、民用、建材和化工煤种。石英砂已探明工业储量436万吨，矿质品位高，二氧化硅含量在97%以上，石油和天然气的储量也十分可观，是中国21世纪的重要能源接续地。

改革开放以来，神木县依托资源优势，抢抓西部大开发和能源化工基地建设的历史机遇，经济社会各项事业取得长足发展。2010年，实现地区生产总什（GDP）452.64亿元，增长18.6%；完成财政总收入93.56亿元，增长29.6%；完成地方财政收入21.7亿元，增长59%；城镇居民人均可支配收放达19102元，农民人均纯收放达7223元。全国县域经济竞争力评价中，神木县居全国第53位、陕西省第1位。

2010年，神木县的预期发展目标是：地区生产总值（GDP）增长17%，达到530亿元；财政总收放增长23.3%增长到115亿元；地方财政收放增长23.3%，达到26.7亿元；城镇压居民人均可支配收入增长18%，达到2.3元，农民人均纯收入增长18%，达到8500元。

神木县基础设施日秦完善，陆空运输四通八达。包（头）西（安）、包（头）神（木）黄（骅）、准（格尔）神（木）多条干线铁路在此交汇，是西北地区重要的铁路枢纽之一。公路的密度和等级不断提高，包（头）茂（名）高速公路和府店、杨陈一级公路建成通车、包神、榆神、府新、神兴、神佳等5条出境二级公路沟通与周边地区的联系，2001年就实现了乡乡通油路。县城距榆林机场110公里、距鄂尔多斯机场100公里，航空运输条件优越。

神木县历史悠久，自然环境独特，旅游资源丰富。神木县城是陕西省历史文化名城，县境内除红咸淖（陕西省十大风景名胜）外，还有杨家城（杨继业世代居住地），汉墓群、秦长城、明长城遗址和县城东西两山庙群、杏花滩、天台山、西津寺、蜂寺等人文旅游资源。神木县境内水资源也比较丰富，流以县境的河流有黄河、窟野河、秃尾河和流入红碱淖（神湖）的几条河流组成的内陆水系。县境西北部有46个内陆湖泊，其中最大的红碱淖（神湖）总面积67平方公里，储水10亿立方为，是中国第一沙漠淡水湖。

神木县城乡一体化加速推进。按照“一体两翼、一河两川、重点村组梯次推进”的城乡一体代发展战略，统筹城乡规划、产业布局、基础设施和社会事业发展，消除城乡“二元”结构率先迈向和谐。“一体两翼”经济带上具城、锦界、店塔、大柳塔等4个发展节点已集聚人口26.5万，全县城镇化水平达到56%。城市建设已完成投入达10亿多元，建成4纵21横主干街道，建成区域达15平方公里，聚集人口20多万，县城已成为县域经济融入大社会‘走向大市场的枢纽，成为展示开放发展新形象的窗口，作为城乡一体化引擎的民营以济加速发展，全民创业如火如荼，全县民营企业累计达到1990户，个体工商户累计达1.93万户。民营企业年实现税费收入60多亿元，年均增长30.8%，全县直接在民营企业务工的农村劳动力超过7万人，民营经济对县域以济的贡献率达65%以上。

神木县新型工业化全面推进。目前，县境内已形成1亿吨/年的原煤生产能力，居全国第一，是闻名全球的煤炭生产基地。同时，依托优质的煤炭资源和锦界、店塔、大柳塔、石窑店、神木新农村、神木第二新村、磊何当等工业园区和8个兰炭工业集中区，化工、电力、兰炭载能、建材等地方特色支柱产业迅速发展。县境内电力装机总容量达500万千瓦（锦界6*60万千瓦大型坑口电厂是国家“西电东送”的主力电源点），60万吨/年煤转四醇项目（国内最大）建成投产，100万吨/年聚氯乙烯项目（国内最大正在建设，浮法玻璃生产规模已达300万重量笨/年、兰炭生产能力达1000万吨/年、煤焦油生产能力达100万吨/年、电石生产能力达80万吨/年。2008年1—9月份，全县实现工业总产值308亿元，同比增长67%美国陶氏大化学MTO、南非沙索煤制油、英美安格鲁煤化工等战略性项目已完成前期工作，即将落地建设，资本总额投入达3000亿元。

神木县社会各项事业发展欣欣向荣。先后建成全国科普示范县、国家级卫生县城、全国文明小城镇建设示范点、全国计划生育综合服务力先进县、全国政务公开示范县，以及文化大县、教育强县、体育强县、双拥模范县，投资和发展环境位居陕西省前列。教育领域实现普及12年教育和12年免费教育，医保，低保和帮困救助等大社保标准全省最高，年投资8亿多元，各项工作已走在全国前列。

（三）县域金融生态环境。

最近神木县成功入选第三届“全国金融生态县”，是西部地区第一个入选的县。目前，已经拥有各类金融机构15家（全部为支行级单位，含邮政储蓄机构），加上其他投资、担保等机构，高达32家，是中国长江以北金融机构最多的是县。其中：长安银行1家，农业发展银行1家；工行：神木机构4个网点，大柳塔机构2个网点；农行：神木机构8个网点，大柳塔机构3个网点；中行：神木县机构2个网点；建行：神木机构4个网点，大柳塔机构4个网点，店塔机构1个，锦界机构1个；农村合作银行；神木总部1个，各乡镇35个。农村合作银行占总网点的55%，稳居半壁江山；四大银行网点总数29个，占总数的44%。近年来，在营造良好的法制和市场环境的同时，神木县积极推进金融生态环境建设。政府通过资产置换和打击恶意逃废银行债务等措施，帮助银行清理不良贷款4000万元，国有企业改制形成的不良贷款全部消化完毕，在2004年就实现了金融安全区的建设目标。2008年，神木农村合作银行改制为农村商业银行。此外，邮政储蓄的两个支行已挂牌运行。2009年，全县金融机构各项存款余额为191411万元，其中企业存款611146万元，财政存款16674万元，机关团体存款96955万元，储蓄存款998788万元，农业存款193582万元，其他存款3967万元；各项贷款余额1445003万元，其中短期贷款465913万元，中长贷款596405万元。全县银行系统实现账面利润6.6亿，其中农村合作银行产现利润4.04亿元，县内无一家亏损金融机构。截至目前，全县银行机构存款余额达到3188亿元，居民储蓄存款余额达160金亿元，占榆林市12县（区）的31%，各项贷款余额130亿元，占27%的份额，另还有县外各类银行机构在县内直接发放贷款近50亿元。银行不良贷款连续多年持续双下降。除县农业银行外，不良贷款率均在1%以下，形成了金融支持与县域经济发展良性互动的健康发展态势，金融资产质量位列陕西省各县之首。

在积极发挥县域金融机构作用的同时，神木县不断创新融资体系建设：一是县政府于2003年成立了独资的国有资产运营公司，注册资本金10亿元，并以财政信用取得商业银行5.3亿元的授信额度，为县内民营企业发展提供融资支持，主要支持投资1000万元以上的生产性项目。目前，已放贷款20.5亿元，涉及34个项目。同时，按照“先进后出”的办法直接入股民营企业，扶持其成长壮大，已累计扶持27户，融资总额达13.4亿元。二是成立中小信用担保公司。7月份，由县国有资产运营公司全资注册成立了神木县中小企业信用担保公司，已由两家企业提供了1600万元的贷款担保。三是县政府设立中小企业发展专项扶持资金1000万元，为有发展潜力的中小企业贷款提供贴息。在县域金融生态环境良好的大背景下，上述四种手段有效的缓解了中小民营企业的融资难问题。另外，政府搭台企业唱戏的每年一届的神木县民营业企博览会，为银行的企业搭建了交流平台，实现了银行、政府和民营企业的良性互动，为培植县域民营企业发展起到非常重要的推动作用。

另外，长安、浦发、光大、深发、兴业、民生、交通等多家外埠银行在神木县已经广泛开展代贷业务，其中有数家银行的神木分支机构正在积极筹建之中，县域融资环境空前优越。

（四）诚信体系建设状况。

为了建设全国金融生态县，神木县以全面落实科学发展观和打造诚信神木为主线，积极营造优良的投资融资环境，实现经济社会发展与金融环境良性互动。

一是开展了信用社区建设。严格实施动态信用等级分类，被评信用社区的除享受现有扶持政策外，根据不同的信用等级给予相应的财政信贷正向激励政策。二是开展中小民营企业诚信体系建设，为树立中小民营企业良好的社会形象，缓解中小民营企业因信用等级不够抵押担保不足等形成的贷款难问题，开展了中小民营企业资信评级试点工作。首先，对试点企业在信用等级方面实行指导和管理，提升中小营企业的信用等级，满足银行的贷款条件及要求。其次，对中小民营企业实行信用等级评定作为担保公司提供担保的重要条件依据，减化担保手续、控制担保风险。第三，与有关金融机构开展贷款试点工作。对信用良好企业的贷款申请在授权额度、贷款结算业务、票据业务、流动资金贷款申请、信贷新产品使用等方面给与优惠。三是全面促进农村信用村镇体系建设。目前，已评定农村信用户4817户，占农户49%，同时实行信用证制度，对信用户实行优先贷款、优惠利率、优质服务和贷款实行一次核定、随到随贷、周转使用余额控制等优惠政策。四是整顿和规范中介市场秩序。制定了对中介机构整顿的实施办法，对中介机构违规收费和高收费，出具虚假财务审计报告、验资报告、评估报告等问题进行集中整治，严格与信用活动相关的注册会计师、审计师、评估师、律师等人员的从业资格审查和准入管理，坚决取缔无照经营、无行业资格的中介机构。大力宣传人民银行信贷征信系统的功能和作用，特别是惩戒功能的警示作用，让企业和自然人珍惜自己的信用，防止不良信用记录发生。为了进一步改善县域资金环境，县政府先后出台了一系列支持中小民营业企业发展的相关政策措施。一是为民营企业办理融贷款减免收费，据统计，每年将减免的各项规费收入达1000多万元。二是县财政每年为政策性担保余额注入担风险准备和软贷款贴息，年均1500万元。三是提供免费途径，为贷款企业发表信用声明，使中小民营业更加重视企业的信用影响，强化了企业管理，增强了自身的市场竞争力。四是将科技创新补助资金全额注入到有实力的担保公司，加大了对科技创新型中小民营企业的融资和投资支持力度。

四、项目的可行性

通过对县域经济发展环境和金融生态环境的分析，我们可以看到，神木县经济社会发展形势良好，潜力巨大，设立小额贷款公司正当其时。

一是贯彻中、省、市宏观金融政策的需要。推进农村金融改革是贯彻党的十七届三中全会精神的重要内容，关系到社会注意新农村建设的大局，需设立小额贷款公司，是推进农村金融改革重要力量。小额信贷可以服务于广大农户，是推进农村发展现实且具有巨大潜力的有效工具。

二是县域经济快速发展的需要，为了实现县域经济又好又快发展，神木县将以“新型工业化、城乡一体化、大地园林化、和谐人本化”为总体要求，“提质增量，瞄准一流”，突破区域、突破自我、突破陈规，打造“四型”县域经济，即推进五个转变，又好又快建设全国经济强县。“四型”县域经济，即：特色型经济（以煤化工、盐化工、氯碱化工和羊子、红枣、小杂粮及其加工业为主的特色经济）、集群型经济（以锦界、大保当、石窑店等重点工业园区及8个兰炭工业集中区为载体，实现产业链条交叉延伸，企业集群、集聚发展），民营型经济（继续加大民营经济在县域经济中的比重、强化民营经济在县域经济中的地位，做大规模、提高质量，使之成为真正的发展主体）、生态型经济（以造林种草、采煤塌陷和污染治理、循环利用、节能减排为主要内容，在创造经济效益的同时兼顾生活效益）。五个转变是：增长方式由资源依赖向科技创新转变、社会结构由二元分割向城乡统筹转变、和谐构建由满足一般生存需求向人本化发展转变、生态建设由传统的植树造林向环境综合治理及园林化转变、政府功能由管理型向服务型转变。希望再经过五年努力，实现经济总量翻两番，进入全国50强。到2013年，全县地区生产总值达到1100亿元，财政总收入260亿元，地方财政收入60亿，城镇居民人均可支配收入31100元，农民人均纯收入15000元；到2020年，地区生产总值达到10000亿元，综合经济产力进入全国10强，基本实现现代化。如此宏伟的目标，需要强大的健全有效的金融体系来支撑，设立小额贷款公司，积极参与县域经济建设，是时代的需要。

三是完善县域金融体系需要。从神木县的金融机构结构看，四大商业银行仍居绝对数，政策性银行1家，地方商业银行仅有农村商业银行1家，呈现出一头大一头小的格局。从金融扶持对象看，四大国有商业银行侧重于县内大企业、大项目，侧重于基本建设投资，对于民营业、中小企业的融资需求有心无力，涉及“三农”的信贷品种几乎空白；农村合作银行虽然大量发放农户贷款，但贷款投向基本局限于几大暴利行业的城镇居民，无法真正做到支农惠农。从金融服务区域看，四大国有商业银行仍然占据着我县重要经济区域，对经济带以外的区域性金融服务基本空白；农村商业银行凭借其庞大的机构网络和“国退民进”的大好机遇，重心也倾斜于工业企业，缩减了农村阵地，95%以上返回城区，农村金融服务遗留巨大缺口。从金融服务水平看，金融机构数量和从业人员保持原有水平，网点服务能力明显出现供大于求的状态，客户排长队等候办理业务现象一直居高不下，不利于金融发展。设立小额贷款公司，有利于弥补农村金融服务的空白，促进农村经济发展。

四是满足民间资本和规范民间借款需求。据统计，当前神木县的民间资金达200亿元，苦于投资无出路，多沉淀在银行或者外流。而另一方面却是中小企业和投资者贷不到款，发展受限。在资金链紧张的情况下，民间借贷比较活跃，而民间借贷又游离于正规的金融监管之外，有时会出现高利贷贷款等违法违规金融活动。因此，积极推进小额贷款公司建设，可以促使民间借贷走上合法轨道，引导民间资金合理流动，改善我省的金融环境。

五是缓解企业流动资金短缺的需要。2007年以来，在国家宏观调控紧缩背景下，企业整个资金链比较紧张，特别是中小企业流动贷款较为紧张，并成为制约中小企业发展的一大因素。而小额贷款公司是发放短期小额贷款的机构，对缓解目前中小企业资金紧张问题具有重要现实意义。

六是建设社会主义新农村的现实需要。金融作为现代经济的核心，是推动农村经济又好又快发展的助推器。小额贷款公司可以为新农村建设开僻新的融资渠道，提供足够的资金支持，有利于加快新农村建设进程。一是有利于解决农村资金供给不足，有效缓解农村商业银行一木难支“三农”大厦的尴尬局面；二是有利于引领民间资本进入生产域，繁荣农村金融市场，实现农村资金反哺于农民；三是有利于建立健全农村金融服务体系，为建立具有竞争性的农村金融市场创造条件。

特别是在神木县设立小额贷款公司，还具有三个十分有利的条件。

一是准入政策较为宽松。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监会[2008]23号）规定，小额贷款公司的注册资本源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。这标准对于民间资本实力雄厚的神木县，可以说相当宽松。

二是各级政府的大力支持。从中央到省、市、县，都明确表态要积极落实对小额贷款公司的税收优惠、分支机构开设等扶持政策，以此来促进小额贷款公司的发展壮大。政府的扶持是小额贷款公生存发展的有力支持。

三是强大的信贷需求。神木县中小企业占到企业总数的80%以上，其中大多数难以达到国有商业银行的贷款门槛，难以得到有效的信贷支持，而民间信贷却呈快速增长的态势。神木县农村合作银行资产规模8年时间扩张近100倍，这就是神木县具有强大的信贷需求最生动例子。

五、项目投资结构

拟设立的神木县德源小额贷款有限责任公司注册资本金人民币一亿元整。

入股股东分别为：1、发起人和主出资人：神木县富丽娜家纺有限公司，股份占有额25%。

；2、自然人：王耀军，股份占有额20%；3，张丽梅，股份占20%；4、王小军，股份占20%；王青春，股份占15%。

发起人和主出资人：神木县富丽娜家纺有限公司，成立于2007年，上，可采储量730万吨。为陕北侏罗纪5^-2煤层，煤层平增色厚度4.2米，属特低灰、特低硫、特低磷、中高发热量的“三高一低”优质气化煤，投产以来一直畅销全国。煤矿目前拥有固定资产2000万元，现实连续三年盈利，实现产值上亿元。实现利税500万元，为神木县“双百帮扶”优秀企业。

六、项目效益测算

参照注册会计师事务所审定的外地小额贷款公司，2007年度、2008年度与2009年度会计报表，预测本公司成立后年度经营能力、资金投放计划、营业收入等，编制盈利预测。

（一）基本假设。

（1）公司遵循的我国现有法律、法规、政策，所在地经济环境无重大变化；

（2）公司遵循的税收制度和有关税收优惠政策无重大变化；

（3）公司经济业务所涉及地区的经济政策无重大变化；

（4）国家现行的金融政策，银行信贷利率在正常的范围内变动；

（5）公司经营计划如期实现；

（6）公司注册资本金，企业投资资本如期到位；

（7）无其他不可预见的因素和人力不可抗拒因素造成的重大不利影响。

（二）盈利预测（损益表）（预测贷款利率为基准利率的3倍，经营时间为300天/年，不含呆帐准备金，资金成本以定期存款一年期的利率测算）。

第一年                               单位：万元

第二年                                 单位：万元

第三年                                  单位：万元

七、投资风险分析

小额贷款公司严格遵照国家宏观调控政策和产业政策，坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额1%。同时，在政策层面上，必须要在税收、客户资源等方面获得神木县政府的大力支持，因此风险小，可行性强。

在经营过程中，一是能做到合法经营。神木金泰小额贷款公司严格遵照国家宏观调控政策和产业政策。资金的来源为股东缴纳的资本金、损赠资金以及不超过两个银行金融机构的融入资金。利用资本金放贷，不对内或对外集资，不变向吸收公众存款。坚持按照“小额，分散”的原则发放贷款，实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我发展”的模式。单笔贷款余额原则上不超过30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过贷款公司本额的1%。二是能提高内部风险控制水平。加强自身队伍建设，担高管理人员的金融业务水平，增强风险管理意识，强化内部控制，从而建立完善的法人治理结构，具体措施为。严格势行《公司法》，实行现代企业制度，建立健全内控制度、议事规则、决策程序和内审制度，不断完善公司治理结构。健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，加强贷款项目的风险评估审查，严格执行贷款“三查”制度；聘请公司法律顾问，为各笔贷款进行法律审查；加强对贷款项目跟踪，完善对贷款企业或个人的事前、事中、事后管理，防范风险，保证合法经营。三是能灵活经营，为公司可持续发展和壮大创造条件。坚持实行审慎经营，合法经营，灵活经营的原则。针对神木县域经济发展壮况，适时调整战略决策，以发放短期贷款为主，拟将70%的资金应用于“三农”发展领域。坚持两个方面的市场定位，即面向“三农”经济，面向中小企业，积极支持种植业、养殖业、畜牧业、农副产品加工业、肉、奶等产业和“一村一品”工程。严格执行国家产业政策，合理确定利率，实行利率定价机制，主动让利给一批生产发展好，产品市场好，有发展前景的中小企业，使其得到充足的资金支持和优惠的利率。从而实现银行企业良性互动，共创双赢局面。同时在巩固老客户的基础上，发展新客户，不断拓展市场，降低风险，为企业可持续发展奠定良好基础。四是能建立资产发展制度和预备制度。准确进行资产分类，充分计提呆帐准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖经营风险。五是能加强会计核算，严格财务制度。神木金泰小额贷款公司将严格按照国家有关规定建立全企业财务会计制度，严格执行《会计法》规定，规范财务会计报表，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动，不作假帐，合法经营。通过以上措施，最大限度降低经营风险。

八、项目发展战略:

第一步：以经济发展环境好、金融服务水平高的“一体两翼经济带”为依托，设立分支机构，努力把金泰小额贷款公司打造成业务功能强、服务品种全、人员素质高的地方银行。

第二步：充分发挥辐射功能，不断向产业和企业集聚的工业园区和中心村镇发展，建立“卫星银行”的机构网络。

第三步：计划3年后在外县、外市开设分支机构，并推行向村镇银行改制。

第四步：稳健扩张，利用10—15年时间，将小额贷款公司建设成为地方性现代商业银行。

开业后在神木县城设立小额贷款公司总部，为公司决策、核算、资金调度、人力资源管理的中心。总部下辖营业部，开业第3年内增设2个分理处，并逐步向四周辐射。

开业第1年拟投放贷款1亿元，部分满足“三农”和中小企业的融资需求，开业第2年到第3年拟投放小额贷款2.7—3.2亿元，然后在成功运营的基础上逐年增加。

九、项目结论:

小额贷款作为金融工具，具有扶贫和助农功能，又可以实现自身经济利益的可持续性，这里隐含的前提是既要尊重经济规律又要考虑社会公益事业发展要求，小额贷款项目既非完全政府行为，亦非完全市场行为，尤其是在项目的初期阶段，可持续性或财务自立的重要性在于将一个非市场问题转换为市场问题。因此，小额贷款自身可持续性的目标决定了它必须充分利用市场机制，又不完全依靠市场机制。

从国际社会小额贷款的发展轨迹、未来的发展趋势和我国小额信贷实践尝试的进展及其各类客户对适宜的金融服务市场需求分析，可以预料，在不久的将来，中国小额信贷可能进入快速发展阶段。其明显的标志应是：政府对小额信贷政策的明朗和规范以及金融机构的大规模介入。小额信贷的贷款本金从以外援和政策性资金为主，逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当比重。同时，各类小额信贷的实施者在竞争和合作中会找到各自的位置，而最大的受益者是借贷客户。从这个意义上说，民营非正规银行类的小额信贷组织有长远的发展使命和广阔的活动天地。

面对国家大力发展农村金融的大政方针，面对神木丰富煤炭资源优势和雄厚的民间资本优势，面对神木经济年均增速在30%以上的大好机遇，面对、省、市、县政府的高度关注，小额贷款公司一定可以抓住神木建设全国经济强县的巨大商机，取得辉煌的发展业绩。

综合上，我们认为，神木县的源小额贷款有限公司，顺应时代潮流，响应政策号召，符合经济规律，满足实际需求，是切实可行的。

神木县德源小额贷款有限公司筹备组

二O一O年八月30日

小额贷款可行性报告