论互联网金融风险的法律应对

论互联网金融风险的法律应对

【摘 要】：互联网金融是互联网业和金融业相结合的一种金融创新形式。在2014年间，互联网金融蓬勃发展，达到了历史性的高度。同时，互联网业和金融业的结合，给互联网金融带来了新的风险，主要有法律风险、监管风险、技术风险和网络安全风险等。为了合理规避风险,从经济法、金融法的角度均可以有所作为。而本文是通过刑法学的角度对互联网金融犯罪进行研究，目的主要是探讨刑法对网络金融犯罪规制的性质、可能性与必要性。这样有利于将刑法的规范作用应用于互联网中；有利于对现有的金融犯罪的刑事规范与互联网金融犯罪的刑事规范进行深刻比较；有利于促进互联网金融健康发展，完善风险监管法律制度，打击互联网金融犯罪。

关键词：互联网金融 金融犯罪 刑法应对

【Abstract】:The Internet is the financial industry and finance combination of a form of financial innovation. In 2014, the vigorous development of Internet financial reach the height of the historic. At the same time, the combination of the Internet industry and the financial sector, to the Internet has brought new financial risks, mainly include legal risks, regulatory risk, technology risk, and network security risks, etc. Reasonable in order to avoid risk, from the Angle of economic law, finance law, all can make a difference. And this paper is through the study of the Internet financial crime

punishment law point of view, the purpose is mainly to explore the nature of network financial crime regulation of criminal law, the possibility and necessity. This makes the specifications of the criminal law is applied to the Internet; For the existing financial crime criminal norms and profound Internet financial crime criminal norms; Perfect is conducive to promoting the healthy development of the Internet financial risk supervision legal system, financial crime hit the Internet.

论互联网金融风险的法律应对

一、什么是互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网金融，是金融业与互联网的开放及分享理念结合起来的产物，具体是指WEB2.0时代到来、支付宝等互联网技术工具发展起来之后依托社交网络、尤其是移动互联技术等进行信息中介、资金融通支付的一种新型金融模式。狭义上讲，互联网金融是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融产品市场，广义上讲，还应当包括提供联网金融服务的实体金融机构，用以规制互联网金融的法律应当也属于这个范畴。

目前互联网金融在国内主要存在以下几种模式：以余额宝为代表的第三方支付模式、针对个人间借贷的P2P融资平台，利用大数据对客户进行分析的大数据金融、向网友直接募集资金的众筹模式，以比特币为代表的电子货币模式，利用金融门户网站进行金融产品销售及提供服务的互联网金融门户等。

（二）互联网金融相比传统金融模式的优点

金融服务经济的根本作用在于为经济实体融通资金，实现资金的有效合理匹配，而互联网与金融一旦结合，就充分发挥了其商务交易成本低、信息更新和交换速度快，交易便捷成本低的特性，与传统金融业相比有着鲜明的优点。

1、相比传统金融机构的交易方式可以大量降低成本。互联网金融通过网络完成信息甄别和交易，大大削减了传统金融中存在的中间环节，而且极大地降低了传统金融机构的许多交易成本，在互联网金融模式下，其开设分支网点所需要的资金及运营费用，金融交易人员的薪酬都可以大幅减少。

2、相比传统金融机构的交易方式更为高效。互联网金融业务的效率更高，互联网金融的操作流程完全标准化，在新兴的云计算、大数据，社交网络等工具的帮助下，业务处理速度更快，省去了许多传统交易中不必要的时间浪费（比如每天去银行办理金融业务，都要先领号排队等候，有时仅排队等候一项就要花费半小时以上），可以为业户带来更好的服务体验。

3、相比之传统金融机构的交易方式更为灵活。传统金融机构的交易是通过设立各级实体网点进行间接式运营的，互联网金融模式能够通过互联网的固有特性。使全国范围内的客户和互联网金融机构进行直接交易、阳光融资，在交易时间和交易方式上也极为灵活。而且相比传统金融主要面向信誉好的大客户的间接式服务模式，互联网金融服务的范围更广，可以兼顾传统金融机构的盲区，为小微企业、家庭个人等解决融资问题，有利于提升金融资源配臵效率，促进实体经济发展。

（三）当前互联网金融存在的风险

1、互联网金融模式还很不完善。作为新生事物，现在我国互联网金融监管体系尚未完全建立。处于监管边缘的同时还存在

诸多政策和法律空白盲区，使政府难以全面掌握这个行业的情况。同时由于缺乏准入门槛和行业规范，从业人员素质参差不齐，网络金融行业内部管理制度也不完善，比如互联网金融的关键环节没有实行实名制。这些因素都导致互联网金融比之传统金融机构，存在更多业务上的风险，不但缺乏风险控制、合规和清收机制，犯罪分子的犯罪成本也比传统金融模式要低得多。由于缺乏相关法律对网络借贷的业务范围进行规定， P2P网贷平台尤其成为许多犯罪分子进行非法集资和诈骗活动的温床，已经发现许多起非法经营、非法集资、恶意骗贷等犯罪案例，而由于未实名制，犯罪分子往往可以从容的隐藏起他们的真实身份，给公安机关破案带来很大的困难，更令受害业户欲哭无泪。

2、互联网金融模式安全风险大。互联网的高透明度也会引发个人隐私泄露的问题，已经有黑客对互联网金融平台进行攻击，以期获取非法利益，由支付宝等第三方机构出具的电子存款凭证，存在被盗取的风险。而互联网金融交易的线上性及监管制度的不完善，也使互联网金融相比传统金融模式不够安全。而互联网金融机构防护措施的不完善，使得犯罪分子不但可以如前面提及隐藏自己的身份进行欺诈，还可以通过各种手段盗取业户的个人资料，使得许多业户的隐私暴露在犯罪分子面前。也正是这些乱象导致网上交易中的各种欺诈现象屡禁不绝，亟需相关法律对业户合法权益进行保障。而且与传统金融机构相比，绝大多数互联网金融机构从业人员素质参差不齐，业务能力差强人意，不