国家助学贷款中诚信问题博弈分析
上传者：常玉清|上传时间：2015-04-22|密次下载
国家助学贷款中诚信问题博弈分析
国家助学贷款中诚信问题博弈分析
内容摘要:制约我国助学贷款可持续发展的瓶颈在于大学生诚信的缺失。本文从博弈论视角分析了助学贷款中银行与贷款学生之间的博弈关系,提出努力构建诚信的社会环境、构建助学贷款个人信用征信体系、推进建立助学贷款的失信惩罚机制是促进我国助学贷款可持续发展的途径。
关键词:助学贷款 博弈 个人信用征信体系 失信惩罚机制
国家助学贷款中的诚信问题
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款,指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款的实施地与个人的经济困难挂钩,是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门和高校共同操作的旨在帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款,不需要提供担保。
我国助学贷款是从1999年开始的,其试点工作正式启动是从以下八个城市开始的,包括北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京。 一年以后,2000年2月和8月,国家对该政策进行了两次调整,将贷款范围扩大到全国高校,承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行,贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生,并将担保贷款改为信用贷款。经过10年时间,通过各方面的共同努力,目前效果显著,整体状况运作良好。但不可否认的是,从银行开办助学贷款业务伊始,国家助学贷款信用风险高的特点在很大程度上抑制了银行开办该业务的积极性。
2003年,国家助学贷款迎来第一个还贷高潮,但由于违约率及违约人数双双超过20%,西安交通大学成为全国第一个停贷的高校,随后各贷款银行纷纷提出停贷。2004年9月,国家出台助学贷款新政策,实行借款学生在校期间由国家贴息、延长还款期限、对贷款银行实行风险补偿金等措施,以保证助学贷款工作的继续深入开展。此后,国家助学贷款工作广泛开展,许多高校借此为贫困生开通“绿色通道”以保证贫困学生顺利入学。但是贷款工作中大学生违约欠贷的不诚信问题仍然是制约助学贷款可持续发展的“瓶颈”。据中国工商银行总行和教育部的调查显示,国家助学贷款的金额违约率为19.71%,人数违约率为20.5%,远远高于一般居民贷款3‰的违约率。大学生贷款如此高的违约率和违约金额,严重阻碍了助学贷
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