2015年贵州农信社笔试备考资料金融知识2

2015年贵州农信社笔试备考资料:金融知识(二)

二、消费信贷办理

(一)申请个人住房贷款的程序

目前，我国各大银行都开办了个人住房贷款业务，各银行间在具体办理住房贷款手续时可能有所不同，但基本上是相同的。归纳起来，个人住房贷款的程序为：

进行咨询——提出申请——贷款调查、审批——签订合同——合同公证——抵押登记——办理保险——贷款发放——回收贷款——贷款结清撤押。

(二)个人住房贷款品种

1.个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是指缴存住房公积金的职工，在购买住房时，以其所购房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向公积金管理中心申请的贷款。市民若需咨询个人住房公积金贷款的有关情况，可前往市公积金管理中心或其委托的商业银行、受托承办个人住房公积金贷款的银行。符合个人住房公积金贷款条件，可直接向公积金管理中心或其委托的审核机构提出受理请求。如果您是通过单位集体购买的商品房或集资房符合条件，可由单位集中组织办理。公积金管理中心根据借款人提供的有关资料，进行查询、登记、受理编号、出具准贷通知书。申请住房公积金贷款必须遵守以下规定(以下是以河南省安阳市为例，各地政策不同，以当地公布为准)：

(1)贷款条件

凡符合以下条件的，可提出住房公积金贷款申请：

①履行缴存住房公积金义务的时间：累计足额缴纳满1年，连续12个月。

②借款申请人无住房公积金债务和无影响住房公积金还贷的其他债务。

③借款人的配偶、同户成员可以作为共同借款人。共同借款人也必须符合上述①、②项条件。夫妇双方一方获得了个人住房公积金贷款，另一方不能再申请个人住房公积金贷款。同户成员必须是与借款人在同一户籍1年以上的直系亲属或旁系亲属。

(2)贷款额度

①借款人可申请的住房公积金数额为借款人和共同借款住房公积金储存余额的15倍，即存一贷十五;补充住房公积金为存一贷二。比如，某人的住房公积金的账户上有5 000元，补充公积金账户上有1 000元，那么，他可申请的住房公积金数额为：公积金7.5万元，补充公积金2 000元共计7.7万元。

②还贷比例以借款人和共同借款人缴存住房公积金的工资基数的40%为计算依据。

③商品房、经济适用房首期付款不低于总房款的30%，二手房首期付款不低于总房款的40%。

④最长贷款期限为20年，但不能超过借款人退休前的工作年限。

2.个人住房商业性贷款

个人住房商业性贷款是指具有安全民事行为能力的自然人，购买城镇住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。目前，我国各大商业银行都开办了个人住房商业性贷款业务。申请个人住房商业贷款必须遵守下列规定：

(1)贷款条件

①借款人的购房价格基本符合贷款银行或其委托的房地产估价机构所评估的价格。 ②借款人有相当于所购房价30%或30%以上的自筹资金，并用此作为购房首期付款。 ③借款人具有稳定的可以用于按期偿还贷款本息的收入，家庭其他成员也可共同参与偿还贷款本息的，每月还款数额一般不得超过家庭月平均收入的60%一。70%。

(2)贷款额度

①贷款额度最高不超过总房款的。70%。

②单笔贷款的最高限额，由各家银行自定，每家商业银行都不一样，例如上海市建设银行规定最高不超过100万元(个人住房商业性贷款根据不同贷款对象和用途，还衍生出农民个人住房贷款、外省市居民个人住房贷款、个人商铺贷款、个人住房装修贷款等品种，以满足不同对象、不同用途的实际需要)。

3.个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是住房公积金贷款和住房商业性贷款这两项贷款的合称，也就是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。申请个人住房组合贷款必须同时符合以下条件：

(1)借款申请人必须符合个人住房公积金贷款条件;

(2)组合贷款总额不得超过所购房产总价款的70%，也不得超过住房公积金贷款和住房商业性贷款的最高限额。

4.农民个人住房贷款

农村户口的市民购买住房时，可向银行申请农民个人住房贷款。提供这项业务的银行有中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等。农民个人住房贷款必须遵守下列条件：

(1)单笔贷款的最高额度不超过30万元;

(2)贷款额度不超过所购买住房总房款的50%;

(3)贷款期限最长不超过10年。

5.个人商铺贷款

凡具有常住户口的城镇居民，购买有产权的商铺，并用商铺作为抵押物，可向银行申请个人商铺贷款。开办这项业务的银行有中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等。申请个人商铺贷款必须遵守下列规定：

(1)单笔贷款的最高额度为100万元;

(2)贷款额度不超过所购买商铺总价款的60%;

(3)贷款期限最长不超过10年。

6.个人住房装修组合贷款

为更好地帮助百姓实现“拥有一个漂亮、舒适的家”的梦想，近几年来，各大银行根据居民的实际需要，开办了个人住房装修组合贷款业务，使居民既买得起房，又装修得起房，申请个人住房装修组合贷款必须遵守下列规定：

(1)装修贷款的最高额度为10万元;

(2)贷款额度不超过装修费用的70%;

(3)装修贷款与住房贷款两者之和不超过总房款的80%;

(4)贷款期限最长不超过5年。

7.二手房个人住房贷款

公民在房地产二级市场购买二手产权房，也可申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。按现行政策规定：

(1)购买二手房，可申请的个人住房公积金贷款的最高限额为10万元，且不超过购买二手房总房款的50%，最长期限不超过10年。

(2)购买二手房，申请个人住房商业性贷款的最高限额为30万元，且不超过购买二手房总房款的60%，最长期限不超过10年。

(三)汽车消费贷款

1.汽车消费贷款的对象及条件

汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，它是商业银行为解决购车者一次性支付车款的困难而推出的一项新业务，是商业银行向在与其签订了《汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商之外的，购买汽车的借款人发放的用于购车的贷款。它是目前国际上通行的耐用品消费贷款业务之一。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国民生银行、广东发展银行、交通银行等各大银行均相继开办了汽车消费贷款业务。

汽车消费贷款的对象是在我国境内有固定住所的中国公民，另外，申请者还必须具备以下条件：

(1)具备完全民事行为能力;

(2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好;

(3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人;

(4)能够支付规定限额的首期付款;

(5)各银行规定的其他条件。

在以上条件中，(1)是《合同法》的要求;(2)、(4)、(5)是银行对借款人信用及未来还款能力的一个惯例要求;(3)则是银行是否批准汽车贷款申请的重要因素。

2.汽车消费贷款的金额及期限

申请汽车消费贷款金额的多少是根据借款人所提供担保的种类和购车款的金额来确定的。不同的担保方式，可申请获得的贷款金额是不一样的。一般来说，有以下几种情况：

(1)如果有银行或保险公司为你的购车贷款提供连带责任保证，或你提供银行存单及国库券等有价证券作为质押的，借款最高可以达到购车款的60%。

(2)如果你以所购车辆或住房等不动产作为抵押申请贷款，借款最高可以达到购车款的70%。

(3)如果你的贷款是由他人或公司(除银行与保险公司)提供担保，则借款最高可以达到购车款的60%。

汽车消费贷款的期限，根据中国人民银行的有关规定，最长不超过5年(含5年)。

3.汽车消费贷款的利率及计算方法

汽车消费贷款的利率是根据中国人民银行所公布的贷款利率水平，按照你所申请的贷款期限来确定的。贷款的利率实行一年一定，即根据中国人民银行公布的每年12月31日的贷款利率来确定下一年度的利率，利率的执行期为1月1日至12月31日。如果你申请的贷款期限是在1年以内(含1年)的，则实行合同利率，如遇贷款利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，如遇贷款利率调整，则于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。也就是说，当个人获得购车贷款后，如遇中国人民银行调整贷款利率，当年的汽车消费贷款利率不做调整，下一年度将按新公布的贷款利率计算。

汽车消费贷款的利息实行利随本清的原则，每月利息的计算公式为：

月利息：(本金一已归还本金累计额)×月利率=剩余本金额×月利率

例如：客户因购买汽车向银行借款l0万元，期限3年，按月计算利息月利率为4.95%o，那么他每月向银行归还本金2 777元，第一个月借款人向贷款银行支付贷款利息为100000×4.95%o=495元，第二个月借款人向银行支付利息为 (100000-2-777)×4.95%o=481.25元，以此类推。

4.汽车消费贷款所购车辆的选择

你可以根据需要在各地汽车市场上选择所需汽车，但是，并不是所有品牌的车辆都能获得银行的消费贷款。比如，银行不会给购买进口车的客户提供汽车消费贷款。各商业银行根据自身情况制定了一定的贷款范围。比如中国建设银行汽车消费贷款范围包括小客车(别克、

桑塔纳、红旗、奥迪、捷达、富康、夏利、华利、全顺、奥拓、长安、安驰)、中型客车(依维柯、亚星、安凯、全顺、金龙)、大型客车(亚星、西沃、安凯、华夏、北方、金陵、长江、福莱西宝、沈飞、金龙、京通、太湖)和卡车(解放、G凤、黄河、斯达一斯太尔、太脱拉、五十铃、江铃)等。

5.申请汽车消费贷款的程序

目前国内多家银行均开始提供汽车消费贷款。一般客户申请汽车消费贷款的程序为：到银行咨询——与特约经销商签订购车合同——向银行递交借款申请资料——贷款调查——签订合同——合同公证——抵押登记——办理保险——发放贷款——按月偿还——结清撤押。