我国财产保险中保险利益原则的适用及立法完善

上传者：段玉春
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上传时间：2015-05-07
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我国财产保险中保险利益原则的适用及立法完善

内容摘要：本文从财产保险利益原则的具体适用入手，分析了财产保险利益原则适用中存在的问题，并在此基础上，对我国财产保险中保险利益适用的立法提出完善建议。

关键词：财产保险保险利益原则立法完善

财产保险中保险利益原则的适用

财产保险合同中的保险利益包括现有、责任和期待利益三种。根据我国保险法规定对于财产保险合同，投保人或被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益（许崇苗，2000）。对于财产保险利益的认定，一般通过四种体现来判断：第一种判断是存在经济利益，如财产所有者或经营管理者对其所占有或管理财产具有的经济利益；第二种判断是存在利害关系，如财产所有者或经营管理者对承运人、保管人或抵押人等具有保险利益，因为他们与财产所有者或管理者占有或管理的财产有直接利害关系；第三种判断是基于现有利益而产生的期待利益，如财产所有者或经营管理者在经营管理中能够获得的利益，如企业经营的预期利润、房屋的租金收入等；第四种是经营管理人或财产所有人基于现有利益而期待某项责任不发生的利益即责任利益。什么样的利益才可作为保险利益需要保险利益范围的界定，这种界定对损害赔偿范围和保险合同效力有重要意义。对于什么时候具备保险利益有三种发展情况：首先，在签订保险合同的时候就应该具备，包括发生保险事故的时候。其次，在签订保险合同以及发生保险事故的时候要有保险利益，其他时候可以不存在。最后，只有在保险事故发生时有保险利益就可以。在财产保险中保险利益的标的物是财产及有关利益，财产保险的保险利益包括现有利益、责任利益和期待利益，这是从物权和民法债权基本理论得出的。

（一）现有利益的认定

首先要明确什么是现有利益，投保人或被保险人对保险标的所享有的现存利益即是现有利益，如经营管理权、租赁权、所有权、承包权、债权、抵押权等合法权利针对保险标的产生的保险利益。如企业在经营管理中对企业经营管理的财产具有管理权，那么企业对财产具有保险利益。如房屋的所有人对其投保的房屋具有保险利益。只要是所有权人对其投保的所有物具有经济利害关系是合法的，那么就认定所有权人对所有物就具有保险利益。针对特定财产保险利益的产生有以下几种情况：第一种情况是投保人或被保险人虽无现有利益和权力，但是根据法律关系，如果其死亡，权利和利益也将丧失；第二种情况是投保人或被保险人是占有人；第三种情况是投保人或被保险人有运送义务或留置权利；第四种情况是投保人或被保险人有符合法律规定的权利；第五种情况是投保人或被保险人所具有的利益符合法律规定。认定投保人或被保险人对标的物具有保险利益的标准是，其必须对标的物具有符合法律规定的权利，如果发生保险事故，出现经济损失能够进行确切计算。

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