信用卡风险：要注意避免哪些消费陷阱

信用卡对很多人来说，非常熟悉，绝大部分人都持有一张或多张信用卡，信用卡给我们的生活带来了很多便利，但在我们享受这个使用便利的时候，千万别忽略可能存在的用卡风险，尤其对于信用卡不熟悉的人就需要非常注意了。

信用卡虽好，但使用中还是有很多地方要注意的，网络上关于信用卡的消费陷阱文章很多，我从个人使用信用卡多年来的一些经验与大家做分享：

临时额度可能产生费用

很多时候，我们将固定额度快消费完了，银行就会以电话或短信的方式告知我们，可以将额度临时提高到多少，尤其是节假日或需要用钱的时候，这样的贴心服务，相信很多人都会选择提高临时额度。

但临时额度用完不还，每个银行的规定是不一样的，并不是所有的银行都在临时额度范围内不收费。有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，有的银行临时额度有限期超过了，但未及时补上，也会产生一些不必要的费用，建议在试用临时额度之前，不熟悉的可以致电银行客户问清楚之后再使用，以免造成不必要的麻烦!

信用卡用来存钱只能刷卡消费不能取出

很多人喜欢把信用卡当储蓄卡一样的在使用，认为可以随时往里面存钱，随时取出。但需要注意的是，存进去的钱不能直接取出，直接取出会产生一定的手续费，切记!有的银行直接限制了取现额度，除了产生手续费之外，可能无法及时取出。

存进去的这笔钱在扣除信用卡账单后多出来的部分，叫做“溢缴款”，只能用作刷卡消费。不过现在也有部分银行取现是免手续费的，但会产生一定的利息，这个会在下一个问题中进行说明。

取现免手续费而不是免利息

很多人在办卡时会听到信用卡推销员给我们说，信用卡取现免费等等，但切记，他们所说的信用卡取现免费指的是取现手续费全免，但不代表没有利息，一般银行对取现的手续费控制在日息万分之五，具体的要以每家银行公布的为准，小编本人使用的是招行银行信用卡，因而只对招商银行的比较熟悉。

信用卡数量并非越多越好

现在很多人，尤其是年轻人都喜欢办信用卡，认为办的越多越好，尤其是很多信用卡在开卡是会有价值几百的礼品或者刷卡金，然后一时冲动就办卡了，办卡并非不好，但过多，可能会造成拆东墙补西墙的局面，对最后却越欠越多，这种情况个人认为还是有发生的。

另外，信用卡较多，消费过于分散，这样不便于集积分，一般信用卡消费之后会产生一定的积分，这个积分是可以兑换礼品的，消费过于分散的话，也会造成积分不集中，导致兑换礼品很难。

再者，现在很多信用卡都是消费之后可以免年费，但信用卡过多，未及时刷卡可能会使某一张卡产生年费;

最后，信用卡较多，容易搞混账单日和最后还款日，可能会造成一些不必要的费用，重要的是会影响个人的征信记录，这样后续进行贷款会非常麻烦。

不激活也可能产生年费

很多人以为信用卡办下来只要不开卡就不会有什么问题，事实并非如此。

银监会2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。但该条例同时说明，“在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说，“未激活不收年费”并非覆盖所有信用卡。

一些级别较高的信用卡及一些材质特殊的信用卡则是不激活也会产生年费。业内人士表示，特殊卡种或者白金卡因为有很多的附加功能，有时候出示信用卡即可以享受这些附加功能，而一些消费商户甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，而这些都是银行付出的成本，因此即便没有激活可能也要收取费用。

此外，只要办理过信用卡，无论激活与否都会体现在个人征信系统中，如果以后想再办卡，该记录会被信用卡审批中心的工作人员看到，或许会将此作为审批不通过的原因，建议在没有需要的时候，还是不办卡。

而且，多数信用卡都是当年免年费，刷卡满次数后免次年年费，未激活的信用卡可能在第二年产生年费欠款，若是因此导致信用卡逾期就得不偿失了。所以未激活的信用卡一定要事先咨询年费的计算方式，若是不放心，可以将不用的信用卡做销卡处理。不要以为觉得不开卡就会没事。

分期付款，利息换成费用收

很多人喜欢选择分期付款的方式进行消费，在我们进行购物消费时，有些地方会提示信用卡分期免息，但工作人员所说的免息，可能只是免分期利息，但手续费却不免，这种现实非常普遍，很多持卡人未将利息与手续费分开，一般情况下，进行分期购物会产生两类的费用，即：手续费和利息。而手续费的计算分式每个银行都不一样，有的是以分期数来计算的，有的是以次数来计算的，建议在进行分期时一定要问清楚到底是不是两者都免等等。

提前还款手续费也不免收

很多人在信用卡账单出后因为手头紧而进行分期，但分期之后，手续费可能是一次性缴纳或按月缴纳的，很多人会认为按月缴纳，如果进行提前还款，就不需要缴纳相应的手续费了，但事实并非如此，信用卡一旦进行分期，无论你是否提前还，该手续费都已经产生，必须要还。

也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。因此在进行分期之前，一定要问清楚。

消费不一定有积分

信用卡刷卡消费可以积分，积分是银行对持卡人刷卡的反馈福利，积分可在银行商城兑换礼品、服务甚至抵现消费账单。然而，并不是所有的消费都有积分，大部分银行把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。批发、医院、学校等消费和理财保险等金融产品及服务也无法产生有效积分，网络消费交易也不一定会产生积分。

也有很多银行将网上消费或快捷支付产生的消费不计算积分，现在大部分人都会将信用卡与支付宝、微信等第三方支付进行绑定，但快捷支付的费用，是否会有积分，跟信用卡种类与银行也有一定的关系，因而在消费钱一定要问清楚，否则一段时间之后，总苦恼为什么明明消费了，却没有积分呢?

再者要注意所产生的积分有效期，积分并非长久有效，不同银行之间都是有差异的。

最低还款收全额利息

进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款，这样既不会增加经济压力也不会逾期。然而，在免息期后这笔账单就会产生利息，利息从消费的当天开始计算，并且采用全额计息方式，在全部额度未还清之前，仍按账单全额计算利息。以透支1万元计算，即使已经还了9900元，算利息时还是按全额1万元算。所以不要认为剩下的利息费用是扣除最低还款之后所产生的。

以上是本人在使用信用卡的过程中遇到的一些问题，相信还有很多没有提出来，希望大家多多分享。