格式样本试析余额宝对银行业的冲击(2)

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摘要

2013年6月13日余额宝正式上线，随后不久就在金融界引起一场轰动，网友们都猜测余额宝可能会冲击银行的活期存款、理财产品以及基金代销业务。事实上余额宝确实冲击益情况，运用spss进行描述性分析，进而得出余额宝收益高于银行的结论，随后引入余额宝这个话题，正文首先介绍余额宝，分析其优劣势，并对其发展进行分析，而后介绍银行的现状，比较银行和余额宝，最后对余额宝对我国银行业造成的影响做分析，并揭示银行业未来的发展趋势。

关键词：余额宝、银行业、冲击、理财产品、活期存款、基金代销业务

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Abstract

In June 17, 2013 YuEBao officially launched, and in the financial community caused quite a stir, netizens have speculated that YuEBao may impact on bank deposits, financial products, fund distribution business.In fact it does impact the bank business, it will have to pay more attention to the bank from all walks of life.YuEBao can have such a great influence, its greatest advantage lies in the dual functions of financing and it can consumption at any time,the YuEBao has characteristics than bank deposit much higher returns and ready to online shopping consumption, leading to the part of the bank "deposit grass root" customers into the YuEBao, although these numbers and existing banking customer scale than be not at all surprising, but it can not be ignored.In order to further analysis of the advantage of YuEBao, this article begins with the case analysis in the form of money in theYuEBao and on the earnings of banks, the use of SPSS were analyzed by descriptive analysis, and then draw the YuEBao income higher than bank conclusion, then introduce this topic of YuEBao, the text introduces YuEBao, analyzes its advantages and disadvantages, and the analysis of its development, and then introduces the status of banks, more banks and balance of the YuEBao, treasure of China's banking industry by analysis, and reveals the development trend of the future banking.

Keywords ：Yu EBao、banking、to attack、financial products、demand deposits、the fund distribution business

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目录

摘要 ................................................................................................................................................... I Abstract ............................................................................................................................................ II

绪论 .................................................................................................................................................. 1

1.余额宝和银行业的分析 ............................................................................................................... 1

1.1余额宝产生的背景 ............................................................................................................ 1

1.1.1.金融背景 ............................................................................................................... 1

1.1.2 其他背景 ............................................................................................................... 2

1.2余额宝的简介 .................................................................................................................... 2

1.2.1余额宝的利息收益计算方法 ................................................................................ 2

1.3 银行业的现状分析 ........................................................................................................... 3

1.3.1银行业的成就 ........................................................................................................ 3

1.3.2 银行业目前存在的问题 ....................................................................................... 3

1.4 余额宝和银行业的比较 ................................................................................................... 5

1.4.1余额宝的优势所在 ................................................................................................ 5

1.4.2 余额宝的缺点 ....................................................................................................... 6

2.余额宝对银行业的冲击 ............................................................................................................... 6

2.1余额宝对银行存款的冲击 ................................................................................................ 6

2.1.1余额宝和银行存款的收益比较 ............................................................................ 6

2.1.2余额宝和银行存款各自的规模 ............................................................................ 8

2.2余额宝对理财产品的冲击 ................................................................................................ 8

2.3余额宝对基金代销业务的冲击 ........................................................................................ 9

3.余额宝给银行业带来的启示 ..................................................................................................... 10

3.1银行理应注意的几个方面 .............................................................................................. 10

3.1.1新增客户的重要性 .............................................................................................. 10

3.1.2 屌丝大众的重要性 ............................................................. 错误！未定义书签。

3.1.3“入口”的重要性 ............................................................................................... 10

3.1.4、客户体验的真正流畅 ....................................................................................... 11 3.2余额宝对商业银行的启示 .............................................................................................. 11

3.2.1提高客户的活期存款价值 .................................................................................. 11

3.2.2增加“入口”，挖掘互联网渠道的潜力 ............................................................ 12

3.2.3制定大数据经营战略，打造联盟电商平台 ...................................................... 12

4.余额宝和银行业的发展前景 ..................................................................................................... 12

4.1 余额宝的展望 ................................................................................................................. 12

4.2银行业的未来发展趋势 .................................................................................................. 15

结论 ................................................................................................................................................ 16

参考文献......................................................................................................................................... 16

致谢 ................................................................................................................................................ 17 III

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绪论

最近几年，以四大国有商业银行为首的中国银行业发展快速，其规模也在不断扩张，战线迅速拉长。虽然银行业的发展刺激了中国经济的增长，但是一些不合理的现象也层出不穷，银行体系还不够完善，银行系统仍需改造。而在2013年6月份支付宝联合天弘基金公司推出了一项全新的理财模式——余额宝，即将支付宝内的余额通过购买增利宝基金的方式实现增值，一方面支付宝内余额没有利息的问题得到了解决；另一方面为网民提供了一种全新的理财模式，余额宝不像其它类基金一样需要高门槛，其起始资金只需1元钱，且流动性比普通基金要强，收益却可以和普通基金抗衡，显然余额宝实现了“屌丝理财”。这种理财方式凭借其优势必然可以吸收部分的资金，而事实证明确实是如此，随着余额宝的推，不断完善制度体系，提高竞争能力。同时，余额宝这种理财模式在监管方面有很高的要求，阿里巴巴的这项举措必然会在中国银行业掀起一场风波。因此，本文就余额宝对银行业的具体冲击进行介绍分析。

1.余额宝和银行业的分析

2013年6月份余额宝的上市给社会各界带来了不同程度的冲击，其中银行业是首当其冲，这就使得我们不得不关注余额宝，那么余额宝到底如何产生，本质是什么，又为何会冲击银行业？其和银行比较又有哪些优势？接下来就此问题具体分析。

1.1余额宝产生的背景

余额宝作为一个新型的互联网金融产品，对于其的产生背景不得不研究当时的金融背景，当然其他背景也是不容小觑。

1.1.1.金融背景

2013年中国金融市场笼罩着紧张气氛。5月到6月初，货币市场就开始出现紧张氛围，外汇占款急剧下降。4月份中央银行、商务部以及海关都集中解决热钱的跨境套利，且出台了了相关文件。5月份的外汇占款降至670亿元，而其中4月份的人民币2940亿元。这种热钱的快速萎缩，导致2013年5月的资金面临严峻的考验。部分银行对宽松的流动性盲目乐观，估计不足。在6月中旬金融市场惨淡受挫。

来推出余额宝，减轻了一种新的理财模式刚出来的负面影响。不想这次“钱荒”的影响如此之强，这就更促进了余额宝的顺利进行。这次“钱荒”的环境为货币的投机行为创造了良好的市场环境。而余额宝作为一种货币投机方式，借此机会以最大的粘着力和吸纳力，从事大规模的货币投机。

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1.1.2 其他背景

首先，基金行业的产品和营销模式有待改进

目前基金行业在经历过一轮牛市之后，开始面临发展的危机，行业的各方面都出现了问题。客户出现了大规模的亏损，人才也大比例的流失，投资管理的能力也不断下降，产品的质量下降。同时在营销模式方面，基金产品主要（80%以上）是由银行销售的，由于银行主导了基金的营销体系，使得各基金公司提高了营销成本，扩大了客户的选择成本，同时制约了基金行业的创新和发展。 其次，阿里理财业务多年的探索

阿里巴巴在选择出理财产品的时候，投入了众多的精力考虑它对金融业务的理解、已有平台的结合是怎样的。

再则，监管环境的变化，导致电商平台走近基金

监管机构在电商和基金的结合方面作出了积极的反应，支持和鼓励基金公司利用第三方平台进行销售。

1.2余额宝的简介

要了解余额宝首先要知道何谓货币基金。货币基金是由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。货币基金买卖不需要手续费，收益普遍高于银行一年期定存3%，而且灵活性远远高于一年期定存，赎回最多2-3个工作日，不会耽误用钱， 具有“准储蓄”的特征。货币基金是个人闲钱选择的一个很好的去处。

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益,还能随时消费支付，灵活便捷①。

通俗来讲，“余额宝”就是支付宝教会网民（或者称淘宝用户）购买货币基金。2013年6月13日余额宝正式上线，支付宝利息超银行八倍②。

1.2.1余额宝的利息收益计算方法

为了更好地了解余额宝的利息收益的计算方法，接下来进行详细地介绍： 客户转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，再将已确认的份额计算收益。注：每日的下午3后转入余额宝资金会顺延1个工作日确认。 举例：周一15:00前将资金转入余额宝，基金公司在周二进行份额确认，周三中午12:00前将周二的收益发放到余额宝内。当然基金公司在双休日和国家法定节假日不进行份额确认。

余额宝收益的计算公式为：余额宝资金/10000*基金公司公布的每万份收益。 ① 余额宝的简介http://wendang.chazidian.com/wiki/%E4%BD%99%E9%A2%9D%E5%AE%9D

② 余额宝的简介http://wendang.chazidian.com/wiki/%E4%BD%99%E9%A2%9D%E5%AE%9D

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