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论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

上传者：孙鹤旭
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上传时间：2015-04-25
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论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际，个人贷款业务必将成本各方争夺的关键业务点。本文分析了我国商业银行个人贷款业务的结构及特点，对于其目前存在的问题进行了探讨，并提出改善我国商业银行个人贷款业务结构的建议。

关键词：商业银行 个人贷款业务 住房贷款 消费贷款 经营类贷款

我国金融业当前正处在一个重要转折期，也是一个重要发展期。银行业要在过去取得的成绩基础之上建立现代银行体系。但金融业的自身现状尚不能有效满足经济发展需要。仅以个人贷款业务为例，纵览国际银行业，如花旗、汇丰、德意志银行等著名银行，零售业务的利润贡献率都在50%以上。因此，我国商业银行要以发展零售银行业务为战略重点，加快零售业务发展的步伐。

个人贷款业务的地位

从历史上看，全球的银行业开始大都是围绕大企业经营批发性贷款业务。但是发展到今天，个人贷款业务在国外商业银行业务中占据着很大的一部分。这部分业务较之普通商业贷款业务来说，具有以下特点：银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中，企业经营一出问题，贷款就难以收回；但是贷给个人，相当于零售，利率高，而且风险是分散的，银行回款有保证。一般来说，个人客户造成的坏账比率要远低于企业客户。

自2004年2月《商业银行资本充足率管理办法》颁布以来，我国各商业银行就开始了战略调整和业务转型，个人资产业务尤其是其中的楼宇按揭和全额小额质押贷款业务由于占用资本少、违约概率低，逐渐成为我国商业银行资产业务的战略重点。如招商银行计划将其信贷资产在全行总资产中的比例压缩到50%，而其中对公信贷资产比例为32%，个人信贷资产比例将从15%左右提升至28%。但是，和国际先进同业50%以上的比率相比，我国商业银行个人贷款业务的份额小，占贷款总额比率低，业务操作基础较差。

我国商业银行个人贷款业务的结构及特点

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