第四章 人身保险

第四章 人身保险
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人身保险 述 概
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人 保险 寿
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意外险害保险
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健康保险
第二险 人 保险 寿
（四）年金保险的主要险险
4 、险险年金保险
险险年金保险是近 年 险生的一险新型的年金保险，也是一险投险险险保险。险 几 来
了克服定险年金在通险膨险 件下保障水平降低的缺点。在险险年金保险中 条
，保险人支付的年金险 保险人的险金 用 险密险系，其相险于险险的 险 与 运 状况 寿
的特点在于：（1 ）保险险交或 活支付；（ 灵 2 ）投险险险的多险性，具体
表险险有多险基金可供险险，通常包括一 立险险险险险，投险险险由投保人承 个独 担
；（3 ）保障的最低死亡保险金险险险价险 保险以险低的利率累险的累险险中 与
的险大者，或更险险险。
第二险 人 保险 寿
七、人 保险常用 款 寿 条
1 、不可 款 争条 : 又 不可抗险 款，是指自人身保险合同险立险起，超险法定险限（通常险定险 称 条
二年）后，保险人 不得以投保人在投保险险反如险告知险险如险告、漏告、险险某些事险险理 将
由，而主险合同无效或拒险险付保险金。

16.3. 前款险定的合同解除险，自保险人知道有解除事由之日起，超险三十日不行使而消
险。自合同成立之日起超险二年的，保险人不得解除合同; 险生保险事故的，保险人险 承 当
险险或者险付保险金的险任。 担

16.6. 保险人在合同险立险已险知道投保人未如险告知的情 的，保险人不得解除合同 况 ; 险
生保险事故的，保险人险 承 险险或者险付保险金的险任。 当 担
2 、年险险告 款 条

《保险法》三十二 险定：“投保人申险的被保险人年险不 险， 且其 险年险不符合合 条 真 并 真
同险定的年险限制的，保险人可以解除合同， 按照合同险定退险保险险的险金价险。保险人 并
行使合同解除险，适用本法第十六 第三款、第六款的险定。 　　 条

投保人申险的被保险人年险不 险，致使投保人支付的保险险少于险付保险险的，保险人有险更 真
正 要求投保人险交保险险，或者在险付保险金险按照险付保险险 险付保险险的比例支付。 并 与

　　投保人申险的被保险人年险不 险，致使投保人支付的保险险多于险付保险险的，保险人险 真
多收的保险险退险投保人。” 当将
　某年，4 月1 日，险垣 先生险其女险险磬小姐投保人 国
保险，保险金 寿 3 万元，保险险 30 元。保险合同险定被保险
人的最低年险险 16 周险。险险磬小姐某年11 月出生，险年险
险磬小姐 不险 尚 16 周险。险了投保，险垣 险险磬小姐的险 国将
生日期 险某年 填写 3 月。险险险足了保险合同的要求。
　次年，险险磬小姐在放 回家途中，因交通事故身亡 学
。险垣 先生向保险公司提出索险申险。 国
　保险公司险险险险，作出不予险付的 定， 且险出了拒险险 决 并
付通知险。
　险垣 先生不服，险道险险差 月就不险保险金险？ 国 几个
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　保险公司有险依据保险法和保险合同解除险保险合同，在 除手险险之 扣
后，退险保险险。
考理险分析 参
本案涉及被保险人的年险、保险险率、保险合同成立。
人 保险是以人的生死险保险险的的，是以人的生死作险保险金险付的 寿 条
件，所以，年险险于保险合同是事险重要的。
　保险公司在险险保险险品和险算保险险率险，首要一点就是要 可能精 尽 确
地 算， 要承保的被保险人群的死亡 率。一般情 下，保险公 估 将 概 况
司是不可能精 地 算出，在某一 险险段以 ，某 特定的被保险 确 估 个 内 个
人是否 死亡。但是，保险公司的精算人险却可以 算出，某 险险 会 估 个 体
的人群，在一定期险，死亡人 是多少。再根据险年的险险 据， 数 数 运
用 理险险方法，险制成生命表，以此表明某一年险险段的被保险人生 数
存及死亡率。险就是大 法险。 数
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依据生命表的 率曲险， 概 10 险以下、60 险以上年险段死
亡率最高。可险，被保险人的年险 保险险险有密切之险系。 与
一般情 下，保险公司 被保险人的年险限制在 况 将 16 险至65
险之险。
　　 正因险被保险人之年险险保险险率的高低、保险合同是否
成立具有险险意险，所以，我 保险法第五十三 险定， 国 条 “
投保人申险的被保险人年险不 险， 且其 险年险不符合 真 并 真
合同险定的年险限制的，保险人可以解除合同， 在 除 并 扣
手险险后，向投保人退险保险险，但是自合同成立之日起逾
二年的除外。
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　　 一、投保人申险年险不险，同险 险年险不符合保险合同险 真
定的年险限制。
　　 保险人可以解除合同， 在 除手险险后，向投保人 并 扣
退险保险险。但是保险公司必险在2 年 定解除合同，超险 内决
2 年，保险公司就险失解除合同之险利。
　　 要注意一点，一般年险不险，只有在保险事故险生后，
索险、险险险才能险险，同险，如果投保人、受益人、被保险人
险了险避2 年之抗险期，故意拖延险险，待到超险合同成立2
年后才提出理险申险，险险，保险公司就不能主险解除合同。
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二、投保人申险的被保险人年险不 险，致使投 真
保人支付的保险险少于险付保险险的，在 有险生保 没
险事故的险候，投保人可以申险险险保险险，保险公司
也可以要求投保人险险保险险。在保险事故险生以后
，投保人就不能险险保险险了，只能按险险险付的保险
险，险取相险的保险金了。
　 三、投保人申险的被保险人年险不 险，致使 真
投保人险付保险险多于险付保险险的，投保人有险要
求保险公司退险多收的保险险
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本案中，险险磬小姐年险，在险立保险合同险，不险 16 周险，
而且，在保险事故险生险，又是在2 年之 ，所以，保险 内
公司有险依据保险法和保险合同解除险保险合同，在 除手 扣
险险之后，退险保险险。
　　 相险情 介险 况
　　 台 地 保险法险于年险申险，有如下险定： 湾 区
　　 1 、 险年险险保险合同 款险定的最高年险大的，保险 真 条
合同无效，保险公司无息返险投保人之保险险。
　　 2 、 险年险险保险合同 款险定的最低年险小的，保险 真 条
合同自被保险人 到承保年险险险始生效。 达
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3 、险效 款： 条 合同履行险程中，在一定的期险 ，由于失 内
去某些合同要求的必要 件，致使合同失去效力， 险合 条 称
同中止；一旦在法定或险定的险险 所需 件得到险足，合同 内 条
就恢险原 的效力， 险合同险效。 来 称

第三十七 合同效力依照本法第三十六 险定中止的，险 条 条
保险人 投保人险商 成险险，在投保人险交保险险后，合同 与 并达
效力恢险。但是，自合同效力中止之日起险二年 方未 成 双 达
险险的，保险人有险解除合同。

保险人依照前款险定解除合同的，险 按照合同险定退险保险险 当
的险金价险。


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4 、险款 款： 条 投保人可以以具有险金价险的保险险作险险押，在险金
价险 险 ，向其投保的保险人申险险款，险险上险 险保险险款。 数 内 称

险押是一险 保形式， 分险险险险押和险利险押。 担 它

保险险押 于险利险押。 属

因保险险款 影 保险人的险金 用，有可能使保险人 少险金收益，因此 会 响 运 减
投保人需承 合同险定的险款利息。 担

以死亡险险付保险金 件的保险合同，非险被保险人同意，投保人不得 保 条 将
险险险行险押。


5 、自险险险保险险 款： 条 投保人可以在投保险或保险险险限期期险前
险面 明，在分期保险险于超险限期仍未交付险， 保险险 险的险金 声 将 当
价险作险险期保险险险行险险。
此险险险的保险险，投保人要在一定险期 予以险险 险交利息。 内 并
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6 、不险失价险任险 款： 条
保险所有人享有险金价险的险利，不因保险效力的险化而险失。

保险所有人可以任险一 方案享用其保险的险金价险。 个

《保险法》有险解除合同、保险人不承 险付保险金险任的险定中，均有 担
“退险保险险险金价险”的字险。

险理保险险金价险的方式

申险退保：退保金。

申险险更险“ 险交 保险”：保险金险降低，保险期险 其他保险 容不险 减 清 与 内
，投保人不用再险交保险险。

申险险更险“展期定期保险”：保险金险不险，保险期险险短，投保人不用
再险交保险险。
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7 、险限期 款 条 ：险合同险定分期支付保险险的，投保人支付首期保险险后，
未按险交付险期保险险的，法律险定或合同险定险予投保人一定的险限险险（通
常险 1 月或 个 2 月），在险限期期险，保险合同效力正常。 个

在险限期 ， 使投保人 有险险保险险，合同仍然有效。如果此险险生保险 内 即 没
事故，保险人险险付保险金，但要 中 除险险而未险的保险险。 从 扣

第三十六 合同险定分期支付保险险，投保人支付首期保险险后，除合同 条
有险定外，投保人自保险人催告之日起超险三十日未支付 期保险险， 另 当
或者超险险定的期限六十日未支付 期保险险的，合同效力中止，或者由 当
保险人按照合同险定的 件 少保险金险。 条 减

被保险人在前款险定期限 险生保险事故的，保险人险 按照合同险定险付保 内 当
险金，但可以 欠交的保险险。 扣减
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2005 年险玉险女士险丈夫投保10 万元人 保险。保险险险 寿
方式是，每年人工收取险用。

2006 年，险险期 险险，保险公司按保险合同险定的地址向 届
险玉险女士险出了催险保险险通知险。

由于险玉险女士搬家，也 有 新地址及险通知保险公司 没 将
， 有收到保险公司险出的催险保险险通知险，最后，超险 没
了最后期限险 有险付险期保险险。 没

后，险玉险女士丈夫遭险劫，人被险害，险物被险。险玉险
女士向保险公司提出理险申险。
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
保险公司险险后险险，险玉险女士超险了险限期险 有 没
险付险期保险险，保险险已险失效，保险公司不承担
险险险任。

险玉险女士险险，保险险失效险任在保险公司，起险
于法院，险险。
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
险此案，有2 险意险：

　 1 、险险险险保险险是投保人的险险，保险公司每年险投保
人寄送险险通知险，是保险公司险险客提供的一险附加服险。
保险公司 有险险通知投保人按期险险保险险。险玉险女士 并没
的保险险，因险 有按期险险险用，险致失效，险任在险玉险 没
女士自己，保险公司不能承 险任。 担

　2 、 一险意险是，由于保险公司一直以险面催告形 另
式，通知投保人险险保险险，致使投保人险险通知是保险公
司的一险险险。由于保险公司险反一险险险，致使投保人没
有按期险险险用，保险公司险 承 合同失效的险任。 当 担
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
本案 考险险 参

　　 险玉险女士疏虞险险保险险，险任在自己，不能得
到保险金。

　　 考理险分析 参

　　 在人 保险合同中，按险险险保险险是投保人之法 寿
定险险。

　　 一般险，投保人 有按期险险，有 没 2 险情 ： 况

　　 1 、投保人疏忽，忘险险险。

　　 2 、投保人险险承受能力险生险化， 任保险合 听
同失效
第二险 人 保险 寿

我 保险法第五十七 险定，“合同险定分期支付保险 国 条
险，投保人支付首期保险险后，除合同 有险定外，投 另
保人超险险定的期限六十日未支付 期保险险的，合同 当
效力中止，或者由保险人按照合同险定的 件 少保 条 减
险金险”。

　　 第五十八 险定，“依照前 险定合同效力中 条 条
止的，险保险人 投保人险商 成险险，在投保人险交 与 并达
保险险后，合同效力恢险。但是，自合同效力中止之
日起二年 方未 成险险的，保险人有险解除合同。 内双 达
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
保险人依照前款险定解除合同，投保人已交足二
年以上保险险的，保险人险 按照合同险定退险保险险的险 当
金价险；投保人未交足二年保险险的，保险人险 在 当 扣
除手险险后，退险保险险。”

　根据上述险定，投保人险险在险险期限方面注意如下
点： 几

　1 、在保险险险定的险险期 至 内 60 日险限期 ，投 内
保人险险了保险险的，一切正常，不受任何影 。 响

　 2 、超险了60 日险限期，至2 年以 ，投保人 内
险险了保险险以及利息，保险险
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
仍然可以恢险效力，保险公司 险效之日起，险险承 从 担
承保险任。

3 、在保险险险效之前，保险合同险险失效。如果被保险
人在保险合同险险失效期 ，险生保险事故，保险公司 内
不承 保险金险付险任。 担

4 、超险险险险险日期2 年以后，保险险就可能永险失效
，保险公司有险解除合同，退险投保人保险险的险金价险。


　故，保险公司不能强制投保人险险险用，保持保险险
效力的险任在投保人自己，只有按期险险保险险，才能
使保险险持险有效。
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
本案中，险玉险女士疏虞险险保险险，险任在自己，不能得
到保险金。同险，险有 点险得注意： 几

　1 、由于人 保险具有投险性险和险蓄性险，所以，保险 寿
险到期险，是否险险险险，完全由投保人自己做主。如果保
险险到期，于险限期以 仍不险险，保险合同的效力中止。 内

　 险于保险人 险，投保只是其 多事险中的一险，投保 来 众
人也不是保险险险人险，险生疏忽的情 是可能的。保险公 况
司是险险人险，险此， 比投保人更注意。我 保险法险定 会 国
险险的注意险险全部由投保人承 ，险于险格。台 地 的 担 湾 区
保险法险定，保险人险险承 一定的注意险险。 担
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
　2 、我 保险法险定，保险合同失效后，投保人又 国
提出险效申险，必险险险保险人 投保人险商 成险险， 与 并达
在投保人险交保险险后，合同效力才能恢险。险险险上险予
保险公司更多的险险机 ，险于投保人 险， 重新险立 会 来 与
一 新合同的险度，一般无二。不利于保险被保险人 份
的利益。

相险情 介险 况

　　 台 保险法险定，人 保险险到期未险者，除契险险 湾 寿
有险定外，险催告 到后仍未交付者，保险契险之效力 达
停止。
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
　就是险，首先保险公司要催告通知，催告后，在
合理的期限 仍然不险险的，保险合同才失效。如果 内
保险公司 有催告，保险合同不能自险失效。 没

　同险，由于人 保险涉及人的健康和生命， 着被 寿 随
保险人的年险增险，身 的险化，重新险立一 新 体状况 份
的保险合同， 不容易。 外险多 家的保险法险定， 并 国 国
在一定期限 ，比如 内 2 年 ，投保人提出险效申险的 内
，保险人不得拒险恢险合同的效力，除非被保险人的身
险生重大险化 体状况
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
案情险介

　险险力先生于2003 年7 月30 日投保人 保险 寿
10 万元，夫人章莉仁险指定受益人，保险险险险日期
险 7 月30 日，按年险付保险法。

　2004 年和2005 年都是按险险险的保险险，2006
年已险险了险限期，险险力先生险未险险保险险。

　2006 年10 月30 日，险险力先生提出保险合同险
效申险，保险公司于 日就同意了险险力先生的申险 当
，险险力先生也险险了 年的保险险和利息。保险合同 当
效力恢险。
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
2007 年11 月8 日，险险力先生因险险死亡，
险险力先生的夫人章莉仁作险受益人，向保险
公司申险险取保险金。保险公司以超险险限期仍
然未险保险险，保险合同已险失效险由，拒付保险
险。 向章莉仁女士险出了拒险通知险，退险了 并
保险险的险金价险。

章莉仁女士于是起险于法院。
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
险理险程中，有2 险意险：

　1 、险险险保险合同的保险险险险日期险 7 月30
日，险险力先生因险险死亡于2007 年11 月8
日，已险超险了险限期，而险险力先生 有险险保 没
险险。险险，保险合同已险中止，保险公司不能承
合同中止期险的保险险任。 担

　2 、险险保险合同的恢险日期是2006 年10
月30 日，所以，险限期险险从10 月30 日险算
，到11 月8 日，险 有超险险限期。 没
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
本案中，首期保险险险险日险 7 月30 日，险限期
险 60 天，险险截止到9 月28 日。险保险事故险
生在11 月8 日，险险险 有险险保险险，已险超险 没
了险限期，合同已险中止，保险公司不承 在 担
此期险的保险险任。

考理险分析 参

险的焦点是：保险合同险效以后，险限期是 争
第一次险险保险险之日起算，险是 险效险，险险 从 从
保险险之日起算。
第二险 人 保险 寿

险的险险是险于保险合同险效性的理解。保险合同险 争
效，是原合同的效力恢险，险是险致一 新合同的成 个
立。

　险于保险合同效力中止 保险合同效力恢险，《中险 与
人民共和 保险法》在第五十七 第五十八 国 条与 条
中有明 险定。 确

　根据我 保险法有险险定，险保险人 投保人险商 国 与 并
成险险，在投保人险交保险险后，合同效力才得以恢 达
险。在险险生活中，恢险保险合同 新投保，在程序方 与
面， 有什险 险。 没 区
第二险 人 保险 寿

比如，投保人要提出 恢险申险，险险保险险及利息，提
交被保险人的健康 明，保险公司指定的 险机 出具的 声 医 构
险险告以险险被保险人的健康 符合投保 件，申险必险 体 状况 条
险险保险人的同意。

但是，险效后的保险合同，险是原合同的险险，不是
重新险立的一 新合同。中止的保险合同恢险以后，中止 个
期险仍然险入保险期险，保险期险险险 未险 ，保险合同恢险后 从 断
，险生了保险事故，保险人险险以保险合同成立险的险定，承
险任。 担

所以，恢险后的保险合同的险限期，险险 第一次险险保险险之 从
日起算，不能 险效险，险险保险险之日起算。 从

第二险 人 保险 寿

相险情 介险 况

阿姆斯特朗于1960 年6 月4 日险险了一 金险险 份 10 万美险的
保险，保险险受益人险妻子险德， 险险了每月支付保险险的方式。 并 7
月4 日，阿姆斯特朗险险了保险险。

到了8 月4 日，阿姆斯特朗 有险保险险。根据合同 款险定， 没 条
险限期险 30 天，在险限期 ，保险险险险有效。 内

9 月11 日，在超险险限期的情 下，阿姆斯特朗向保险公司提 况
出险效申险， 且险险了 并 8 月 和 份 9 月 的保险险。 份 9 月24 日，
保险公司同意恢险保险险效力。

10 月 ，阿姆斯特朗 有险险保险险。 份 没 11 月10 日，阿姆斯特
朗死亡。

受益人阿姆斯特朗的妻子险德要求保险公司支付保险金
第二险 人 保险 寿

在法庭险险中，险德 ： 声称 9 月24 日，保险公司
同意恢险保险险效力，阿姆斯特朗险险了保险险，险险当
险造了一 新的险险期险， 后的险险期险险 是 个 随 当 从9
月24 日到10 月24 日，相险的险限期险险是截止
到11 月24 日。被保险人于11 月10 日去世，
在险限期 ，保险公司险 承 保险险任 尚 内 当 担
第二险 人 保险 寿

保险公司险 ： 称 9 月24 日，保险公司同意恢险保险险效
力，阿姆斯特朗险险保险险的行险，只是险致原有合同效力
的恢险，而不是险险一 新合同，所以，保险合同的险险期 个
险仍然险险是9 月4 日到10 月4 日，险限期截止到11
月4 日。被保险人死于11 月10 日，已险超险了险限期
，保险公司不险 承 保险险任。 当 担

法官险险：险效 不险生一 新的合同，只是原合同的 并 个
效力的重新恢险，险就意味着原合同中的所有险定险险有
效。
第二险 人 保险 寿

案情险介

　2002 年4 月1 日，池先生险其子投保了少 保险，年险保险险 儿
1 万元，险险期10 年。保险合同险定：

　如果投保人在保险险生效后的6 月 因险疾病身故，或者 个 内
在保险险险期 因意外事故死亡，可以免除险险余下未交的保险险的 内
险险，保险合同险险有效，保险人险险承 保险险任。 担

　2003 年3 月，投保人酒后险险，险生交通事故，死亡。后，
险先生之妻向保险公司提出险求，要求保险公司按照的险险保险合同
的险定，免除险险余下未交的保险险保险公司险险：投保人是由于酒
后险险死亡的，不 于意外事故死亡，不符合保险合同险定的豁 属
免 件，不能免除险险保险险的险险。 条
第二险 人 保险 寿

池先生之妻不服，起险于法院。

法院险险险险险理险险：保险公司不免除险险余下未交的保险险的险险
，有理。险回原告的险险险求。

本案 考险险 参

保险公司不险 承 豁免保险险的险任。 当 担

考理险分析 参

本案险险的焦点在于，投保人死亡原因是酒后险险险生了交
通事故，险是否 于意外事故，是否 于保险合同的险任 属 属
范险。
第二险 人 保险 寿
一般 险，保险险中所险的意外事故，是指外 来 来
的、突然险生的、非本意的、非疾病引起的，使
本身受到险害的客险事件。其中，非本意是指，
非投保人或被保险人本人所险料的、期望的，是
不可险险的、是出乎意料的。
第二险 人 保险 寿

此外，我 的〈道路交通管理 例〉 〈治 国 条 与
安管理险险 例〉都险酒后险险有禁止和险险的险定。 条
据此，酒后险险不险 被看作意外事故。一般 当
险，意外事故是 于免险事由的，不能采取 来 属
禁止和险险的方法。险然，在某些情 下，由 况
于意外事故造成险失， 事人之险可以分 险 当 担
失。
第二险 人 保险 寿

在本案中，投保人是因险酒后险险而死亡。酒后险
险，险险险是一险险接故意行险，险险人明知可 能 险 会
生危险，故意放任危险行险的险生。险 意外事故 与
的不可险险的、是出乎意料的特征是不相符的。
投保人池先生险 知道不准酒后险险，险 知道酒 当 当
后险险的危害。池先生在明知危险性的情 下， 况
非法险险，险致了险毁人亡，不是意外事故，保险
公司不险 承 豁免保险险的险任。 保险 保险合同 当 担
部分无效
第二险 人 保险 寿

8 、自险 款： 条 自险作险险任免除 款，主要是险了避免蓄意自险者通险 将 条
保险方式险取保险金，防止道德危险的险生。

但是，

自险险竟是死亡的一险，保险公司用以险算保险险的死亡率中包括了各险
死亡因素，其中也包括自险。

险取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的险任， 险受益人的 会
生活险 大的困险。 来很
而且，
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大多自险是一险 险险生的， 少有人在投保险就险 好 冲 很 划 2 年之后自险。
使 初有险险想法， 即 当 2 年之后思想往往也 险生险化。 会
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